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1、浅析第三方支付对商业银行中间业务的影响Analysisoftheimpactofthird-partypaymentontheintermediarybusinessofcommercialbanks摘要随着互联网技术的快速发展，第三方支付在短短二十几年就融入我们生活。它凭借着简单便捷的操作流程，良好的客户体验迅速占领市场，在各行各业都能看到它的身影，服务业务与发展规模也日益扩大。但由于第三方支付在服务对象和业务范围上与商业银行中间业务有一定的重复性，它已经对商业银行中间业务产生一定负面作用。所以，本文先讲述了商业银行中间业务与第三方支付的概念及现状，接着对二者的优势进行比较。然后探究第三方支
2、付对商业银行中间业务造成的正负面效应，并以建行为例，讲述商业银行在第三方支付平台的冲击下如何站稳阵脚，稳健发展。再根据前面的分析结论提出商业银行中间业务发展的建议。关键词：第三方支付中间业务建议AbstractWiththerapiddevelopmentofInternettechnology,third-partypaymenthasbeenintegratedintoourlifeinjust20years.Withitssimpleandconvenientoperationprocessandgoodcustomerexperience,itquicklyoccupiedthemar
3、ket.Itcanbeseeninallwalksoflife,anditsservicebusinessanddevelopmentscalearealsoexpandingdaybyday.However,thethird-partypaymenthasacertaindegreeofrepeatabilitywithcommercialbanks,intermediarybusinessintermsofserviceobjectsandbusinessscope,whichhascausedahugeimpactoncommercialbanks*intermediarybusines
4、s.Therefore,thispaperfirstdescribestheconceptandcurrentsituationofcommercialbankintermediarybusinessandthird-partypayment,andthencomparestheadvantagesofthetwo.Thenitexplorestheimpactofthethird-partypaymentontheintermediarybusinessofcommercialbanks,andtakesChinaConstructionBankasanexampletodescribeho
5、wcommercialbanksstandfirmanddevelopsteadilyundertheimpactofthethird-partypaymentplatform.Basedontheaboveanalysis,thepaperputsforwardsuggestionsforthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbanks.Keywords:Thirdpartypayment；Intermediarybusiness；Proposal目录摘要IIIAbstractIV一、绪论1（一）研究背景1（二）研究意义1（三）文献综
6、述2（四）研究方法2二、第三方支付与商业银行中间业务的相关概述及发展现状2（一）第三方支付概述及发展现状2（二）商业银行中间业务的概述及发展现状5三、第三方支付对商业银行中间业务的影响分析7（一）第三方支付与商业银行的优势比较7（二）第三方支付对商业银行中间业务的积极影响9（三）第三方支付对商业银行中间业务的消极影响9四、商业银行对第三方支付的应对策略一一以中国建设银行为例10（一）推出龙支付10（二）与支付宝达成战略合作10（三）联合银联上线云闪付APPII五、商业银行中间业务发展的建议11（一）加强与第三方支付机构的合作11（二）增强中间业务的创新11（三）优化业务流程，提高客户体验12结
7、语12参考文献13外文资料：14外文资料翻译：17致谢1一、绪论随着时代的进步，人们对互联网金融也愈发的熟悉。而作为互联网金融的重要组成部分一一第三方支付也渐渐融入我们的生活，与我们密不可分。智能手机的普及率逐渐上升，第三方支付也在飞速发展，但伴随着第三方支付平台逐渐增多，发展规模逐渐扩大，第三方支付在业务范围和服务对象上与商业银行中间业务存在一定的重复性，这无疑给商业银行中间业务的发展带来了巨大的挑战。目前我国商业银行中间业务收入远低于资产负债业务，中间业务收入不足资产负债业务的一半。据2019年各商业银行年报统计，建行在我国六大行中收占比中位居榜首，为18.77%,而邮储银行则位居倒数第一
8、，占比仅为5.28%。相比于国外银行中收占比多为40250%而言，我国商业银行对中间业务的关注程度略显不足。与此同时第三方支付发展迅猛，抢占商业银行客户市场，进一步阻碍了商业银行中间业务的正常运行。基于此，讨论商业银行中间业务在第三方支付的冲击下如何稳健发展是本文的目的所在。（一）研究背景第三方支付虽然我在我国兴起仅有二十多年，却也有着跌宕起伏的发展历程。1999-2004年，这是我国的第三方支付的起源阶段。我国首家第三方支付机构“首信易”于1999年成立，但由于当时金融市场管制比较严格，我国第三方支付平台没有抓住发展机遇，发展不尽人意。第二个阶段是2005年-2009年，是第三方支付的普及阶
9、段。随着第三方支付的概念被推出，各种第三方支付平台相继成立。仅在2005年，就有52家第三方支付机构成立，人们对第三方支付概念开始有所了解。但由于当时互联网金融的普及程度不够高，智能手机也未走进每家每户，限制于市场环境因素，第三方支付依旧发展较为缓慢。第三个阶段是2010年至今，是第三方支付的快速发展阶段。国内第三方支付行业于2010年正式纳入央行监管体系，从此确立了第三方支付的合法地位。此后第三方支付机构势如破竹，发展迅猛。易观智库统计，第三方支付在2019年交易额已经达到了250万亿元，但在6年前它的交易额仅为2万亿元，短短6年增加了125倍，发展规模及其迅猛。第三方支付通过其简易的操作流
10、程及种类繁多的产品吸引了众多客户，但由于业务重复性也对商业银行中间业务产生了一定影响，吸收了一些原本属于商业银行的收入及客户，因此，本文通过分析三方支付发展对中间业务发展造成的各种冲击及影响，为我国中间业务的长足良好发展提出具体的建议。（二）研究意义当前，利率市场化加快，传统市场业务市场萎缩，中间业务已成为商业银行营业收入的重要来源口。但随着第三方支付机构的不断扩大，其业务范围却和商业银行银行卡业务、支付结算等中间业务有一定的重叠，这使得商业银行的客户大量流失。面对第三方支付带来的压力，商业银行应采取什么措施是其有待解决的问题。本文通过文献收集资料，同时与现实案例结合，探索商业银行中间业务在第
11、三方支付影响下，如何稳健发展，并提出了几点参考措施。（三）文献综述国外经济学家对第三方支付方面的研究少之又少，暂且不表。而国内经济学家在研究第三方支付对商业银行中间业务的影响上，通过不同角度，提出了许多新颖的观点，十分具有参考价值。熊翰早（2020）讲述了第三方支付的发展历程，指出第三方支付对整个银行业的冲击并不大，但对中间业务却有较大影响。王振（2019）指出我国中间业务收入占比不足，可持续发展能力有待提高。黄澄宇、曹永峰（2016）提出第三方支付已对商业银行中间业务产生了明显的替代效果，与商业银行基金理财业务、银行卡业务等业务竞争激烈2o王仙（2019）则指出第三方支付对商业银行中间业务的
12、发展存在正向促进作用，二者应加强合作，从而提升自身中间业务收入。第三方支付在短短的二十几年内发展迅猛，交易规模激增。而作为商业银行三大支柱业务之一，商业银行中间业务也在不断完善，盈利水平也在逐渐提高。商业银行与第三方支付并不是单纯的对立关系，二者可以通过合作达到共赢的局面。（四）研究方法本篇论文拟采用文献研究和案例分析法。通过查阅相关资料，先了解第三方支付及商业银行中间业务的含义及现状，随后重点结合相关数据，总结得出它们之间的影响关系，并结合中国建设银行相关案例，给出相应的建议。二、第三方支付与商业银行中间业务的相关概述及发展现状随着互联网的发展，第三方支付规模日益增大。艾瑞咨询显示，在202
13、0年第第4季度中，我国第三方移动支付规模已达到71.2万亿，同比增长19.2%,这无疑给商业银行中间业务带来了许多挑战。（一）第三方支付概述及发展现状1 .第三方支付概述第三方支付是指商业银行与一些信用良好，实力强劲的机构签订合约，让其作为中介促进买卖双方交易的支付模式。从另一个角度看，第三方支付是买家和卖家为提供资金收付、促进交易完成而搭建的中间平台。第三方支付的基本运行流程如下图2T所示：1、选择商品并下单图2-1第三方支付流程图通过上图可知，买卖双方并没有直接的资金往来，而是通过第三方支付平台进行交易，第三方支付平台才将货款打到卖家账户上的前提条件是买家收到货物，这无疑优化了客户的购物体
14、验，提升了客户的消费欲望。2 .第三方支付发展现状1.第三方移动支付占比逐渐增加由于第三方支付主要依赖于网络来达到支付目的，我们将其分为第三方移动支付和第三方互联网支付。在第三方支付发展的最初阶段，智能移动设备还未流行，绝大部分的资金来源于消费者通过PC端进行资金转移的互联网支付。而后，随着智能手机的普及，以手机、平板电脑等移动支付工具来进行电子货币支付的第三方移动支付方式逐渐兴起。由于这些移动设备便于携带，第三方移动支付相对于第三方互联网支付无疑更为便利，受到广大群众的欢迎。如图2-2所示，第三方移动支付在2011年占比仅为为3.50舟,仅占互联网支付的3.6%,而至2019年第三方移动支付
15、占比已达到85.20%,为互联网支付的5.75倍。随着科技的发展，第三方移动支付凭借其方便快捷的特点，挤压着互联网支付的市场，占绝对统治地位。2O112O19中国移动支付与互联网支付规模占比按动支W互联网支付图2-22011-2019中国移动支付与互联网支付规模占比数据来源：艾瑞咨询1 .第三方支付交易规模增速下降我国第三方支付的规模相当庞大且趋于平稳，虽然总数在逐渐增加，但增长速率有所下降。如图2-3所示，我国第三方移动支付交易规模在2020年已达到249.2万亿，相较于2013年的L2万亿而言，短短7年增长了207倍。但2018-2020年的同年增长比率分别为58.45%,18.7%和10
16、.2%,增长速率显著降低。这表明第三方支付市场已临近饱和状态，交易规模如今已经过了快速发展期，进入了缓慢增长的阶段。 2013 B2O14 B2O1S 2016 02017 2018 2019 B2O2O公)et:M松川图2-32013年-2020年我国第三方移动支付交易规模数据来源：艾瑞咨询2 .第三方支付平台竞争激烈且呈垄断局面第一批支付牌照于2011颁布，标志着第三方支付行业获得合法地位。但到2015年初，央行明确指出严格支付机构市场准入，同时2016年央行已明确表态原则上不再核发新牌照，随着支付牌照的到期，以及某些公司由于违规被摘除支付牌照，支付牌照呈现越来越少的局面，随着企业数量的不
17、断增加，企业竞争愈发猛烈。虽然第三方支付平台数量繁多，但依旧属于垄断市场。且由于第三方支付的排他性，我国第三方支付行业明显分为两个层级。如图2-4所示，作为第三方支付的领头羊企业，支付宝，财付通分别以54.0乐39.40%的份额牢牢掌控着第三方移动支付市场，属于第三方支付行业的第一层级。而第二层级的第三方支付平台情况则不容乐观，除支付宝，财付通外所有第三方支付平台所占份额之和仅为6.4%,竞争压力可见一斑。支付宝，财付通的垄断局面短期内不会被打破，但其他第三方支付平台亦在细分领域，持续发力。壹钱包作为作为中国平安推出的互联网金融五大战略门户之一，市场份额已达到了国内第三。京东支付则聚焦在电商和
18、金融方面，凭借着618大促销的众多福利吸引了许多用户。2019年中国第三方移动支付交妫规模市场份就支付至时付通京尔克忖联空优。怏H 易宝小联由务为宁夏竹 JCft图2-42019年我国第三方移动支付交易规模市场份额数据来源：艾瑞咨询（二）商业银行中间业务的概述及发展现状1.商业银行中间业务概述商业银行中间业务是指商业银行以收取一定费用为目的，为客户提供金融服务的业务。其最大的特点是商业银行无需挪用自身资金，而是作为中介的角色进行有偿服务。央行在2002将国内商业银行中间业务分为代理、担保、交易、基金托管、承诺、支付结算、银行卡、咨询顾问务及其他类中间业务九类。在各大商业银行年报中，中间业务主要
19、对应利润表中的“手续费及佣金净收入”，因此本文将“手续费及佣金净收入”作为中间业务的衡量指标。2.商业银行中间业务发展现状1 .中间业务收入增速缓慢我国商业银行中间业务虽然总体上呈上升趋势，但增速缓慢。由图2-5可知2009年至2011年商业银行手续费及佣金净收入增加迅速，但增速在2011年达到了最高点，随后增长速度逐渐下降，甚至在17年还存在负增长的现象。而第三方支付自2011年起进入高速发展时期，通过业务竞争、市场掠夺等方式降低了商业银行中间业务收入的增长率，对商业银行发展造成一定影响。2009-2019商业银行手续费及佣金净收入161S56 001414H91 1449 1 竺丁） 13
20、一 一二一一 一37234172326118SO9 】为歹X衣业银行20092010201120127013?014 2OTS 2016201/201820195三f交通皴后图2-52009-2019年商业银行手续费及佣金净收入单位：亿元数据来源：各商业银行财报整理所得2 .中间业务收入占比较低如图2-6所示，我国六大行2019年中收占比最高仅为18.77%,远远不如国际上中收占比为40随50冬的优秀银行。由此可见目前我国商业银行中收比例较低，商业银行主要收入来源还是存贷款业务。但商业银行中间业务具有无需挪用自身资金，不承担市场风险的优点，可预测中间业务有较大发展潜力。结合图2-5可知，我国的
21、中间业务收入在缓慢增加，随着商业银行对中间业务的关注程度逐渐增大，中间业务收入也在平稳增长，发展前景良好。中间业务收入/营业收入图2-62019年商业银行中间业务收入占营业收入比例(%)数据来源：各商业银行财报整理所得三、第三方支付对商业银行中间业务的影响分析第三方支付的发展对商业银行中间业务而言是柄双刃剑，就其对于商业银行的作用效果来看，可以从二者的优势比较及第三方支付对商业银行的不同影响进行分析。VPGS维普论文检涮系统I）第三方支付后商业银行的优势比较1.第三方支付的优势1 .操作便捷，用户体验良好抛开第三方支付的存在，人们如果要进行消费，无疑是两种支付方式，第一种是现金支付，第二种是通
22、过商业银行网上银行转账。在如今的社会上，大部分人们都远远不止一张银行卡，如果没有第三方支付平台，则必须下载各个银行的网上银行，同时相对第三方支付平台而言，网上银行操作繁琐，每次登录都要重新输入密码，对于大额交易，这无疑是提高了安全性，但对于日常小额消费，这种复杂的流程无疑降低了用户的体验，而第三方支付平台与众多银行达成协议，搭建了一个统一支付平台，无需登录众多网上银行，操作流程也较为简单，给人们带来很大便利。第三方支付平台交易有着简单的操作流程，大多数客户对第三方支付观感良好，比达咨询显示，中国第三方移动支付用户在2020年已达7.6亿人，第三方支付为居民生活供了极大便利，居民对其依赖性较强。
23、2 .交易费用较低第三方支付平台仅仅只在提现及转账银行卡会收取少许费用，在日常消费，转账活动中并不收取任何费用。在日常生活中，人们常常因为某张银行卡余额不足如需要跨行转账，如下图所示，以中国银行跨行转账收费与支付宝转账提现费用为对比，显而易见，第三方支付在跨行转账的手续费要低于商业银行。此外，第三方支付平台为吸引客户，经常会举办减免活动，比如在饮料自动贩卖机用支付宝支付经常有减免服务，极大程度上提升了客户的消费体验。表3T中国银行及支付宝转账标准中国银行支付宝金额柜台跨行转账ATM转账网上银行转账转账到银行卡提现2000元以下2元/笔2.4元/笔免费2000-5000元5元/笔6心T=免费50
24、00-100oo元10元/笔12元/笔10元/笔客户有2万元基础免费额度，超过额度后超出金额按0.1%收取费用，最低0.1元/笔10000-50000元15元/笔18元/笔15元/笔50000元以上转账金额的0.03%,最高50元不支持转账金额的0.03%,最高50元数据来源：据支付宝客服、中国银行官网整理所得3 .运用大数据分析为客户提供精准服务第三方支付平台可以依据大数据分析，为客户提供更加精准的服务。以支付宝为例，支付宝通过与淘宝的绑定，了解了客户的消费偏好，价格承受能力等数据，然后进行大数据分析，为客户提供更适合的营销方案，优化客户消费体验。与此同时，支付宝还可以通过大数据分析，了解客
25、户的信用等级，针对性的开发出蚂蚁花呗，借呗等产品，提升客户的消费额度，满足客户需求。4 .商业银行的优势1 .用户对商业银行的信任性很强相比于仅二十年才快速发展的第三方支付平台，人们对商业银行有着极高的信任感。如图2-7所示,我国大型国有银行或股份制银行信用评级均为AAA级，AAA银行有着极强的偿还债务能力，基本不受不利经济环境影响，违约风险低。我国商业银行规模大，信用度高，而三方企业多为民营企业，在在安全机制、专业技术、信用体系等方面离商业银行还有很长一段距离。表2-7我国各银行信用等级评级银行名称银行类型最新评级最新评级日期评级公司中国工商银行国有行AAA2020/5/27中诚信国际中国建
26、设银行国有行AAA2020/6/30联合资信中国银行国有行AAA2020/6/24东方金诚中国农业银行国有行AAA2020/6/1中诚信国际中国邮政储蓄银行国有行AAA2020/6/4中诚信国际交通银行国有行AAA2020/6/22中诚信国际中信银行股份行AAA2020/5/14大公国际招商银行股份行AAA2020/5/22中诚信国际重庆银行城商行AAA2020/6/24联合资信上饶银行城商行AAI2019/7/31中诚信国际中山农村商业银行农商行AA+2020/7/2中诚信国际数据来源：企业预警通2 .商业银行具有丰富的线下优势，基础设施完善第三方支付主要通过网络平台进行交易，在线下的普及率
27、远远不如商业银行。商业银行在漫长的发展过程中，建立了丰富的线下网点资源。据据中国银行业协会统计，中国银行金融机构总数在2019年已经达到22.8万个，具有庞大的线下客户群体。虽然我国互联网的普及程度在逐渐上升，但依旧有少数偏远地区不依赖智能化设备生活。由于地理位置较偏僻，网络不发达，第三方支付完全无法进入这些人的生活，而我国商业银行线下网点资源丰富，无论是在农村或者是城市，商业银行的营业网点随处可见。对于偏远地区的人们来说，相对于不了解的第三方支付而言，随处可见的银行无疑是办理业务的最好选择。（二）第三方支付对商业银行中间业务的积极影响1.促进托管业务的发展银行托管业务是指银行依据法律法规及托
28、管合同安全保管委托投资资产，从中收取托管费的中间业务。随着第三方支付机构法律法规的不断完善，2017年央行明确规定银行需要收取第三方支付机构20%的备用金进行托管，并且银行无需对这部分金额支付利息，这无疑促进了银行托管业务的发展，给商业银行带来了巨额手续费收入。3 .促进中间业务的创新发展通过提供与商业银行中间业务类似服务，第三方支付机构在一定程度上分流了商业银行客户资源，对商业银行产生了较大的负面作用。商业银行为应对危机加大对中间业务的创新力度，以中国建设银行为例，面对第三方支付的冲击，建设银行加强业务创新，推出龙支付，成为业内首款开通二维码支付功能的产品。可见第三方支付的发展一定程度上促进
29、了商业银行中间业务的创新。（三）第三方支付对商业银行中间业务的消极影响1 .与支付结算业务产生冲突支付结算业务是指通过银行通过收取手续费的方式为客户提供资金转账的中间业务。对于大多数用户来而言，经常需要办理转账汇款等业务。在第三方支付未兴起之前，生活缴费如水电费均由商业银行代为办理。随着第三方支付的发展，其凭借简单快捷的操作方式，较低的手续费吸引了大量原本属于银行的客户，对支付结算业务产生了较大的负面影响。2 .与基金代销业务发生竞争以前基金销售主要有基金公司直销，银行代销，证券公司代销三种方式，而银行凭借者丰富的线下网点资源以及自身的信誉优势，在基金销售领域占绝大比重。但随着第三方支付的发展
30、，一些大型第三方支付平台如支付宝，财付通也取得基金销售许可，同时他们凭借强大的线上优势，较低的手续费，降低了消费者的时间与金钱成本，严重冲击了基金代销业务的发展。3 .冲击银行卡业务银行卡业务指商业银行向社会发行具有消费、转账、存取功能的信用支付工具。商业银行的发行的银行卡主要是信用卡和储蓄卡，从中收取银行账户的管理费及转账费。但随着第三方支付的发展，第三方支付机构对银行卡业务造成了一定的负面效果。以支付宝为例，支付宝推出蚂蚁花呗，根据消费者信用等级给予一定消费额度，这和商业银行的信用卡用途一致，且蚂蚁花呗的开通难度远低于信用卡申请难度，这无疑进一步挤压了商业银行的银行卡业务。四、商业银行对第
31、三方支付的应对策略一一以中国建设银行为例第三方支付凭借简单便利的操作、个性化服务等优势快速发展，抢占了商业银行大量客户市场，面对第三方支付带来的与日俱增的压力，各商业银行也采取了许多应对措施，本文以中国建设银行为例，详细介绍建设银行应对第三方支付的具体措施。（一）推出龙支付龙支付是建设银行2016年推出的融合NFC、二维码、人脸识别各种技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合。为抵御第三方支付平台带来的影响，龙支付推出联合收款二维码，摒弃了微信、支付宝等第三方支付平台一平台一个二维码的的缺点，同时龙支付秉持“客户体验优先”的理念，全面整为客户提供建设银行钱包、二维码扫码、全卡付、云闪付、AA
32、收款、随心取、建设银行红包、龙商户等八大功能3,为人们日常生活提供便利。（二）与支付宝达成战略合作前文提到，第三方支付市场依旧呈垄断局面，而支付宝作为第三方支付的龙头企业，在2019年我国第三方移动支付交易规模市场份额中占比54.40机中国建设银行作为商业银行互联网化的领先者，在2017年宣布与支付宝达成战略合作，成为第一批与第三方支付机构合作的商业银行。通过相互合作，建设银行与支付宝实现双赢的局面。支付宝上可以直接购买建设银行的理财产品，增加中间业务的收入。建行信用卡可以在支付宝上直接办理，建行手机软件也可以在支付宝上进行付款。建设银行与支付宝通过以上措施，共享了庞大的客户群体，丰富了业务渠
33、道，二者互相背书，扩大了自身的口碑及市场影响力，达到共赢的局面。（三）联合银联上线云闪付APP云闪付是中国银联联手中国建设银行等商业银行于2017年推出的支付软件。云闪付自2017年被推出，短短三年用户数量突破3亿，发展潜力巨大。云闪付作为国家背书的支付软件，相比于其他第三方支付平台有着独特的优势：1.云闪付的安全性较高云闪付是由银联等国有企业联合推出的软件，而其他第三方支付机构大多数为民营企业，如今科技在飞速发展，数字化时代已经到来，但人们风险防范意识远远不足，在互联网金融时代，团贷网案例还没过去多久，将钱放在有国家担保的云闪付远比其他第三方支付平台放心。2.云闪付具有强大的跨行银行卡管理系
34、统当下，商业银行数量及第三方支付平台数量众多，每个人都有儿张甚至十几张银行卡，当涉及到数目较大的金额时，难免需要进行转账提现等操作。通过第三方支付平台进行提现或者跨银行转账不仅一定的时间，还需要收取一定比例的手续费。但云闪付平台具有自由转账功能，个人名下的银行卡都可以自由流通的转账，无需手续费，且转账时间极断，用户体验良好。五、商业银行中间业务发展的建议我国商业银行中间业务的发展有很广阔的前景，但对内中间业务增速较为缓慢，且收入占比不足，外部又有第三方支付带来的竞争压力，为适应互联网时代的发展，提高自身实力，本人提出以下几点建议：（一）加强与第三方支付机构的合作随着互联网时代发展，商业银行和第
35、三方支付平台已经不再是单纯的竞争关系。二者通过多方面的合作，才能创造更高的价值。随着智能手机普及，支付宝、财付通等第三方支付平台已经成为我们日常消费工具，其所覆盖的客户群体是异常庞大的，阿里巴巴财报显示，支付宝全球用户于2019年正式超过10亿，商业银行可以通过与第三方支付合作为获取更多的客户资源。第三方支付有着完善的支付系统，便捷的操作流程，优异的客户体验，但却在信用程度，线下运营等方面不如商业银行。而商业银行虽然信用程度较高，线下网点众多，但在产品的创新，用户体验方面要弱于第三方支付机构。二者可以通过相互合作不断进步，促进双方发展，从而实现双嬴共享。（二）增强中间业务的创新商业银行可以实行
36、差异化竞争战略，细分客户群体，充分挖掘市场潜在需求，不断设计初新的业务品种，特别是创新技术含量高的衍生产品业务，满足不同层次需求4,通过丰富中间业务种类，提高中间业务收入占比。商业银行应该以客户为中心，针对性解决客户提出问题，开发中间业务新品种。同时商业银行应转变观念，重视中间业务发展，将其放在资产负债业务同等地位，加强中间业务服务的创新。(三)优化业务流程，提高客户体验第三方支付在短短数十年就发展到如今庞大的规模，主要原因就是其操作的便捷性。商业银行中间业务早发展于第三方支付多年，但却因为业务流程复杂，操作繁琐，降低了用户的使用体验。而第三方支付诞生起就凭简单的操作吸引大量客户，2013年支
37、付宝联合各大银行推出快捷支付，无需登录网上银行，只需提供银行卡信息及身份信息就能完成支付，给用户带来极致体验，受到广大群众欢迎。因此，商业银行应该加强与客户联动。在线上平台上，从客户角度出发，优化较第三方支付平台而言相对繁琐的操作流程，提升服务品质，提高客户的黏性度；在线下网点上，底层员工应加强培训，对本银行的产品应做到了然于胸，对客户提出的意见要善于聆听，做出针对性整改，以此增强客户体验。结语不可否认，第三方支付机构如雨后春笋般涌出，大型机构优化自身，增强覆盖面，小型机构深度挖掘，细化自己，为我国金融经济市场注入新活力，给商业银行带来一定的压力。但是，第三方机构不能止步于此，应该更加发挥自身
38、优势、积极拓展业务和国内外地区以达到自身更好的发展，而我国商业银行也应充分发挥自己的优势，利用自身富的客户资源，良好的客户信誉，增强中间业务的创新，提升客户体验。第三方支付与中间业务并不完全是竞争关系，二者通过加强双方合作，共享客户资源，可以使双方都都能扩大市场规模，实现利润的增长，达到共赢的效果。参考文献1王振，我国商业银行中间业务的发展现状与对策研究UL时代金融，2020.(32):67-69.2黄澄宇，曹永峰。第三方支付对商业银行中间业务的影响分析J.金融市场，2016(12):91-93.3黄贞贞，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.哈尔滨学院学报,2020(02):41.4廖华
39、清，中国建设银行应对第三方支付的策略研究J.商2016(25):166.5熊翰早，第三方支付发展历程及现状分析J.时代金融，2020(35):112714.6王仙，李林玉.第三方支付对商业银行中间业务的影响及研究J.黑龙江金融，2020(09):78-80.7王若琳，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.商讯,2020(20):75-77.8董军杰,第三方支付对商业银行盈利能力的影响J.当代金融家，2021(02):126-127.9王曦,商业银行如何应对第三方支付平台的挑战J.现代经济信息，2018(08).0袁秀挺,互联网第三方支付市场的发展与规制J.人民论坛,2021(07):82-
40、85.11崔建松,互联网金融背景下商业银行竞争策略J.消费导刊,2019(17):177.12杨晨光，我国第三方支付的发展现状与问题研究J.决策探索(下)，2020(01):57-58.13冀国欣，王麒瑞，莫凡玉，唐小丰。第三方支付对商业银行的影响以中国建设银行为例J.现代商业,2020(29):113-115.14马琳，汤丽梅。云闪付与第三方支付竞争的优劣势分析J.北方金融，2020(05):98700.15张成翠，韩颖慧。新时期商业银行中间业务创新与发展策略J.浙江金融，2008(12)16金磐石，互联网金融时代建设银行移动支付创新发展之路J.中国金融电脑2017(06):23-25.17
41、ChaoXU,TheThirdPartyPaymentSystemiDevelopment,Macro-effectsandInternationalRegulationJ.OnEconomicProblems,2013.外文资料：TheInfluenceofInternetFinanceonCommercialBanksandCountermeasures-theImpactofThirdPartyPaymentonCommercialBanksAuthor:De-YuCHENInrecentyears,China*se-commercehasintherelatedinformations
42、erviceenterprisepaymentplatformisgraduallyrising,andtherapidgrowthofInternetandmobilecommunicationalsomakeselectronicpaymentintoourdailylife.Thirdpartypaymentisthetechnicalmodule,industrystatusandindustrialmodelunderthenewera,andithasaveryconsiderabledevelopmentprospectinthemarket.Thirdpartypayment,
43、referstothethirdpartyindividualinstitutionshaveconsiderableabilityandcredittobringsonlinepaymentplatform;theuseofthirdpartypaymentcompanies(notbelongingtothebankasacreditintermediaryagency),theInternetasthedevelopmentofthecompany,tosigncontractswithmanybanksasameansbetweenthethirdpartypaymentplatfor
44、mandbusinessthebankcannumericalcertificationthecorrespondingmessageandonsomecondition,customersandbanksaswellasthefinalrecipientandthebusinesstoconstructthepaymentprocess.Intheabovethirdpartypaymentplatform,thecustomerandthemerchantandthebankarematched,playtechnologyandcreditguarantee,theamountofcas
45、htransferutilityforbusinessesandcustomersaswellasfinancialenterprises,thepaymentoffundssettlementservices.Thepeople*sBankofChineseissuedaz,non-finaneialinstitutionpaymentservicemanagementaroachz,and7znon-finaneialinstitutionpaymentservicemanagementimplementationdetailsin2010(Draft),z,whichmakesthepa
46、ymentindustryenddevelopmentofitsfirstthirdparty,wasformallyincludedinthenationalregulatorysystem,enjoythelegalstatus.Thelatestdatafromthecentralbank,youcanseethatthecentralbankissuedtheSixthBatchofthirdpartypaymentinstitutionsrelatedlicenses,hangthirdpartypaymentlicenseenterpriseshave392.Alipay,Chin
47、a*sadvancedthirdpartypaymentplatform,anditsrisetothepresenttwelveyears,thedevelopmentoftheconceptofreliableandpracticaloperatingsystemwithavant-gardeaccesstomanycommercialbanksidentity.Theprocesslastedformorethan10years,anditsstatusinthethirdpartypaymentmarketandcommercialbanksshouldnotbeunderestimated.AndwiththerapiddevelopmentofmobileInternet,Alipayisactivelylayoutofthemobileterminal,Alipaymobilepaymentterminalusersin2015accountedformorethanhalf,theproportionreached68.4%,whiletheInternetpaymentaccountedfor47.5%,farmor
