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1、第三方支付现状问题与完善对策研究目录一、绪论2（一）研究背景2（二）研究意义2（三）国内外研究现状31 .国外研究现状32 .国内研究现状3二、相关理论基础分析4（一）第三方支付的概念4（二）第三方支付的行业特征4（三）第三方支付平台的重要意义51 .促进我国电子商务发展52 .推动电子商务中商家与银行合作53 、我国第三方支付平台的发展现状6（一）交易规模6（二）交易份额6（三）交易结构7四、第三方支付目前所面临的主要风险7（一）竞争乱象风险8（二）沉淀资金管理混乱8（三）第三方支付平台盈利模式单一8（四）洗钱和信用卡恶意套现风险8（五）个人隐私和消费者权益保护风险9（六）经营风险9五、第三
2、方支付风险的成因分析9（一）第三方支付平台存在着安全隐患9（二）第三方支付平台还不适宜在B2B中的进行10（三）第三方支付平台缺乏独立性10六、第三方支付发展的对策及建议10（一）创新产品，规范竞争10（二）明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理10（三）完善监管机制111 .加强信息披露112 .建立信用评价机制12（四）提高效率，安全运行12（五）严格市场准入12总结13参考文献14一、绪论（一）研究背景随着互联网技术的飞速发展，中国的电子商务行业日益成长，逐渐渗透到人们生活的各个方面。在企业发展的初期，商业银行由于缺乏商业网络支付，所以在这时第三方支付开始出现，其发展空间巨大，因此我国一些第
3、三方支付机构逐渐出现，如财付通、支付宝等。这些第三方支付公司开展的支付业务是对商业银行业务的重要补充，同时，第三方支付业务的发展也对第三方支付起到了相当大的推动作用。经过这几年的快速发展，这一比例一直在不断的增长，支付宝第三方支付企业日均交易额已突破60亿元。它的快速发展引起了商业银行的关注，网上支付市场千万不能忽视。特别是在2013年，第三方支付企业开始进入金融领域，通过数据、用户、技术和支付渠道将互联网技术的理念与金融紧密的联系在起，创造了金融的革命，传统的金融行业无疑会因此受到巨大的影响。因此，有必要通过深入了解第三方支付业务对商业银行的经营，积极探索中国当前的商业银行应该怎样面对挑战和
4、机遇，在这个系列中，怎样提高网络服务能力，加快创新，怎样与第三方支付公司实现共赢的局面。作为商业银行社会融资现状已然成为了金融中介机构中的关键所在，随着金融市场和金融改革的不断完善，商业银行的金融中介地位开始逐渐的减弱，网络银行的发展加快商业银行金融脱媒。互联网、移动互联网、电子商务、社会的发展变化，推动了更新商务模式的发展。在新的商业环境下，商业银行需要随着环境的变化而变化，在网络银行时代推陈出新占据主导地位。（二）研究意义本文分析了如今我国第三方支付平台的风险问题，以及目前存在的风险找出症结，提出了相应的对策，以实现在未来中国的互联网平台的第三方支付行业能够更加健康、可持续发展，以此成为我
5、国互联网时代经济发展的动力源泉。(三)国内外研究现状1 .国外研究现状第三方支付技术安全方面。RivestR1.,ShmairA.Adleman(1988)提出了网络支付过程中数字签名的重要性，需要对其中的信息数据进行加密处理，并对其中的数字技术和加密算法进行了改进。Prenee1,Govaertsf(1993)也对第三方支付数据安全方面做了大量研究，通过引用HaSh函数的算法并在此基础上加以优化处理，以此保证支付数据无法变动。第三方支付信用风险方面。PaulineRatnasingham(1999)对于第三方支付信用风险的研究主要是以B2B方式为思路展开论述，提出由于活动各方信用表现的不同，
6、从而会产生不一样的风险。NirVUIkan(2001)在研究中引用了博弈论的方法，主要是在第三方支付参与的B2B和B2C模式下，研究交易中支付机构和买卖双方的彼此信用关系问题，发现买卖双方的信用表现会根据支付机构信用行为的不同而不同。SulinBa等(2003)主要是从防控信用风险的角度出发，认为第三方支付平台作为网上交易的重要参与者，一方面应提高其市场准入门槛，另方面消费者也应该有意识的选择那些高信用的第三方支付作为中介，以此控制信用风险的发生。第三方支付电子商务和网络金融方面。IreneSYKwan等(2015)从电子商务发展的角度考虑，认为其首要任务是获得消费者的关注，而引用第三方支付可
7、以为其提供中介和宣传服务，以此来扩大影响范围。TsaiaHT等(2015)主要是立足于台湾，从电子商务的角度探讨了第三方支付在台湾的发展模式，并对PayPal在台湾的应用做出了详细的分析。Ziqi1.iao,MichaelTowCheung(2011)通过大量的案例和样本数据研究，从心理与行为的角度出发，分析了消费者对于引入了第三方支付的电子商务的不同表现及其内在规律。DanJ.Kim等(2015)指出第三方支付作为一种实际意义上的网络金融，在网上交易中发挥着类似于银行、信用卡机构等信用机构的作用，并对eBay公司在电子商务和网络金融的第三方支付服务方面做出了详细介绍。2 .国内研究现状我国第
8、三方支付的发展时间短，政策法规都不是很健全，虽然有大量学者对第三方支付和风险进行了一些研究，但在理论和实践上对于风险评价和控制仍然十分的落后。就第三方支付的表现来看，朱琦伟(2015)在对第三方支付沉淀资金平台主要研究中，认为在这之中存在很大的风险，必须要有一些较为特殊的规定和科学的管理。阿拉木斯(2015)认为第三方支付面临的法律风险作了详细的研究。他认为目前对于第三方支付的相关法律法规还不是很健全，这也是为什么在第三方支付上存在巨大风险的关键原因之一。李芳（2014）认为，第三方支付已经涉及到金融部门，必须在资金沉淀中引入相应的规定，以免出现诸如支付不起等金融风险的发生。郭希敏（2012）
9、从信用担保的角度考察了第三方支付的信用风险，并提出了第三方支付的信用保证导入的重要性。吴晓光（2015）提出了第三方支付的洗钱问题，虚拟网络隐藏和交易记录是很难验证将成为非法洗钱的法律活动的机会。二、相关理论基础分析（一）第三方支付的概念在我国，电子商务行业的高速发展以及其对流动资金的巨大需求是第三方支付行业迅速兴起的关键原因，在电子商务行业的互联网时代的兴起，第三方支付企业所发挥的作用其实就是网关的作用，它是各个企业和银行之间进行资金往来的中转站。所谓的第三方支付以及相关的产品都是一些国家以及外资银行签订的。交易的平台是由独立的第三方组织提供的，具有一定的安全性和可靠性。在第三方付款平台交易
10、中，买方购买货物，提供第三方平台账户，由第三方付款，通知卖方到达交货；买方在进行检查。货物收到之后，买方就可以通知付款给卖方，然后再由第三方支付机构将钱款转移到卖方帐户。如果这个是时候因为买方没有收到货物，买方有理由拒绝第三方的支付请求。但是卖方和买方都是以资金信用为担保，而缺乏法律的保障，从“信用中介”过程中的信用交易分开，第三方提供安全交易服务的付款人和收款人之间的中间账户的设立、转移支付制度停止，促使双方建立信用，同意实现交易。同时，由于其特殊的地位和交易的特殊功能，各种风险都需要进一步讨论。（二）第三方支付的行业特征第三方支付具有以下四个行业的典型特征：首先，支付中介。第三方支付，顾名
11、思义所有的支付行为由第三方支付平台完成,进而实现资金在付款人一一银行一一支付平台一一付款人之间的流动，打破了传统的只能单向转账收款的格局，使得付款人和收款人不用像以往只能直接交易的简易模式。参与第三方支付交易模式，资金流动与交易秩序密切相关，与银行提供的转账服务还是有所不同的。第二，公开和中立。第三方支付服务提供者不直接参与商品或服务的交易，在交易中具有监督双方的功能，从而维护公众参与者的合法权益，公正、公正。第三、技术中转。第三方支付平台与银行联系是身份紧密的，因此可以借助互联网与银行传递加密数据，并为支付业务提供统一的接口，从而提供业务和支付渠道。第四，信用担保。在目前的监管条件下，对第三
12、方支付只给与规范运作有良好信誉保证的企业提供支付网关服务，不提供服务给那些手续不全或不和大的个人网站，以避免欺诈的产生，在很大程度上帮助消费者们减少了交易的风险，让消费者更加的放心使用在线支付功能。（三）第三方支付平台的重要意义1 .促进我国电子商务发展现在，在全球经济环境低迷的情况下，电子商务在整个经济市场中发挥着极其重要的作用。作为一种新型的商业模式，电子商务打破了时间和空间的限制，摒弃了传统模式的诸多缺点，在国内企业的经济发展中起着重要的地位，特别是中小企业应用电子商务，可以迅速打开市场，建立品牌形象，打破由于对产品的不熟悉而产生的不信任的情况，以最少的时间和精力来建立起与消费者之间进行
13、沟通的桥梁，从而进一步拉动经济内需，促进中国经济的快速发展。资金流动的顺畅运行是电子商务发展的重要保证，而网上支付的安全性是影响人们对电子商务信心的关键之处。这对整个电子商务产业的发展具有极其重大的意义。第三方支付平台，从一定程度上解决了虚拟网络环境下的博弈，为商家和消费者在网上交易过程中提供了更多的能够规避交易风险的重要工具。消费贷款先存放在第三方支付平台，等到收到货物后，通知第三方支付平台向企业进行支付，而第三方支付平台会将每次的交易信息记录下来存档，并对此进行信用评级，进而发挥出来信用担保和资金监管的作用，保护支付双方的利益，提高第三方支付的安全系数，促进电子商务的进一步发展。2 .推动
14、电子商务中商家与银行合作第三方支付可以跨越国家的界限与国内外各大银行进行合作，各银行将会因此而形成一个统一的支付平台端口，实现对各大银行在线支付系统的集中控制，降低企业与银行的连接成本。对于不同的客户进行网上支付，不需要再去开通与企业相同的账户，只需要连接到第三方支付平台即可，它可以实现业务的转移，为客户提供方便的网上支付。同时，作为国民经济的主体，银行往往不会花太多精力余在线支付的业务上，没有时间和空间去处理那些小额度的支付结算业务，特别是支付结算是类似淘宝C2C在线业务,如果为了进行C2C银行成立相关部门，使银行在一些政府面前，企业和客户实现了对商家和消费者的网络服务，业务量会大大增加，工
15、作量的大小必然导致银行业内部工作顺利进行的障碍，直接影响到我国经济的正常运转。现在，用户通过第三方支付平台来进行交易，从某个角度看，即为银行带来了更多的业务，也为银行的在线支付减少了系统的开发的成本，实现了银行的资源节约和银行的稳定，这对我国经济和社会的发展作用时不可估量的。三、我国第三方支付平台的发展现状（一）交易规模互联网金融在支付结算方面最为明显的就是第三方支付机构的兴起与壮大。根据央行的最新数据显示，央行已经颁发了第六批第三方支付机构牌照，拥有第三方支付牌照的企业数量达到了392家。根据艾瑞咨询的最新统计数据显示，2015年，中国互联网支付交易规模达到了263730亿元，同比增长57.
16、4%o尽管互联网支付交易规模的同比增速有所下滑，但是从图1的数据可以明显看出，自2006年以来，中国国内的互联网支付交易规模不断上升。2006年仅有451亿元，而2015年已达到了263730亿元，增长了118倍。据统计2014年，中国第三方支付市场交易形势统计为12.9万亿元，比较增长54.2%o据艾瑞咨询数据显示预计到2017年，市场总体交易规模将突破50万亿元。图120062015年我国第三方支付交易规模（二）交易份额从第三方支付的互联网支付交易市场份额来看，当前互联网支付的交易市场份额主要集中于支付宝、财付通、银联在线、快钱以及汇付天下等五家公司。根据艾瑞咨询的最新数据显示，如图2,支
17、付宝的互联网支付交易市场份额站到了49乐位列全国第一，而财付通则以20.4%的市场份额位列第二。银联在线、快钱及汇付天下的市场份额则较为均等，分别为8.4%、7.5%及7.4%。总的来说，目前中国互联网支付交易市场形成了以支付宝、财付通的第一、二梯队和银联在线、快钱、汇付天下的第三梯队的“三足鼎立”局面。图22015年我国第三方支付交易市场份额宝迅他快汇易坏其（三）交易结构1%70%6050%40%30%10%0%201020112012201320142015网络购物航空客票,基金申购电信缴费电商B2B网络游戏其他图32015年我国第三方支付交易结构从第三方互联网支付的交易结构来看，如图3,
18、可以看到，网络购物仍然是目前的主流。2015年，中国第三方互联网支付中，网络购物所占的比重仍然达到了35.2%0当然,从2010年至2015年以来，网络购物所占的比重也在逐年下滑，下滑了近13个百分点。其他类的互联网支付位居第二，2013年的比重达到了29.2%,并保持着逐年上升的趋势。同时，在2013年第三方互联网支付市场交易结构中，基金申购交易规模占到了10.5%的比重，这也是互联网技术渗透证券市场的一个缩影。四、第三方支付目前所面临的主要风险（一）竞争乱象风险由于第三方支付平台之间的激烈竞争，导致了整个行业的利润率有所下降，因此很多的平台为了提升更大的利润空间，于是在平台之上增加了色情和
19、赌博等网站的连接,以此来增加平台的收入，进而平台开始一步步成为网上赌博时资金流动的主要渠道。在2008年6月，欧洲杯期间，部分第三方支付平台被媒体发现了再为网上赌球提供资金流。2009年9月，第三方支付平台的支付结算服务与数百家国外的色情网站、赌博网站有直接联系，其从非法网站中获得的业务提成已经占到了公司总收入的70%以上。（二）沉淀资金管理混乱通过第三方支付交易流程平台，我们可以看到，从买方付款到买方收到的货物确认付款，其间有2至10天的时差，以便在运输过程中形成资金。作为第三方的中转账户，随着网上交易量的增加，大量的资金沉淀在他们身上。这些资金通常保存在第三方公司开立的银行存款账户中，利息
20、期间应如何分配资金。据了解，现在除了几个大型的第三方支付企业，如支付宝，在银行开设账户的钱存息特殊的同时，委托资金金额定期发布审计报告的银行，大部分的第三方支付企业没有设立专门的无息账户，将在线支付产生的资金利息作为主要的收入来源。此外，如果第三方支付企业出现了资金或恶意挪用会大大增加第三方支付的风险，如果有问题，那么谁将会为此来承担用户的损失，怎样保护客户的资金。这些问题如今已经引起有关部门的重视，所以加强对第三方支付公司的监管已经势在必行。（三）第三方支付平台盈利模式单一中国的第三方支付企业门槛较低，但在进入到这个行业之后，期间的维护成本却是很高的，但是目前，这类企业的盈利模式还十分的简单
21、，大部分的第三方支付平台和银行的盈利模式是确定基本费率，给银行，然后在利率增加企业的利润，向客户收取。由于中国的第三方支付公司只负责资本的运作流程，并没有完全实现整合与其他产业，所以服务特色并不是十分的鲜明，所以，为了获得更多的客户，大部分的第三方支付企业的手段是为客户收取的提成一直在不断的减少，甚至出现0门槛的现象。这样的盈利模式，容易形成恶性竞争，阻碍整个行业的健康发展。此外，随着经济的全球化，外资银行的进入使我国商业银行面临更大的竞争和挑战，为了获得更多的利润，银行将对电子支付市场的潜力进行开发，如果商业银行共同抛弃第三方支付平台直接得到充分参与电子支付领域，然后将会形成平台与银行两两竞
22、争的局面，第三方支付平台的生存环境将更加严峻。（四）洗钱和信用卡恶意套现风险由于第三方支付和网络交易平台的匿名性特点，第三方支付的平台和资源，这是很难区分的现金资金，洗钱将成为第三方支付的服务正常运行的最大威胁。甚至有些平台提供套现服务而使得银行的利益遭受了巨大的破坏，在交易过程中，第三方支付平台起中介作用，当恶意透支信用卡套现的第三方支付工具通过虚假购物形式，从信用卡帐户为第三个虚拟账户交易资金，一个虚拟的交易，形成之后，只要支付交易过程正常，确认已收到预付，按照交货，适用于现金，钱顺利从信用卡转移到借记卡，没有任何现金支付给银行的手续费，严重扰乱了金融秩序，给银行带来了巨大的损失。但由于网
23、络的隐蔽性和信息的不完全性，第三方支付平台成为了犯罪分子洗钱的温床。第三方支付机构参与结算，客户的支付指令，在交易过程中原有的银行是分为两个看似无关的交易，整个交易过程中是处于银监会的管理之外的，如果是在银行系统发生的交易，银监会对此是能够监察到资金的流动去向的。但是显然第三方支付平台绕过了银监会的监督，任何人只需要注册一个虚拟的账户就能进行交易，为资金的转移提供了隐蔽转移的渠道。（五）个人隐私和消费者权益保护风险虚拟性、互联网的开放性、数字技术是网络隐私权问题的重要原因。由于网络活动在离开信息的同时具有一定的商业价值，所以网络环境具有个人数据隐私权和财产权的双重属性，一旦信息被泄露，飞非法使
24、用，则可能产生巨大的经济损失。在网上交易，由于消费者与商品或服务的提供者之间没有直接的联系，在第三方网上支付的环境，如果资金转帐错误或货物和业务描述不一致的发票，消费者的权益保护还是很困难的。（六）经营风险向接入商家收取手续费的固定盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础，多年来一直仅限于此种盈利模式。由于第三方支付平台必须要走银行通道，成本受制于银行,市场受制于银联，一些金融衍生品和用户经营受国家政策管制，金融创新举步维艰。同质化的经营，导致价格战升级，企业往往使用非常规的竞争手段以争夺更多市场份额,忽视了产品创新和增值服务，进一步挤压了支付市场有限的盈利空间，这使得国内第三方支付平台企业几乎
25、没有持续的盈利能力，就难以为用户提供持续、稳定、安全的服务。五、第三方支付风险的成因分析我国的第三方支付平台还处于非常浅显的萌芽状态，在这种状况下，目前的第三方支付平台还存在着一些问题，大致上为这么几个方面：（一）第三方支付平台存在着安全隐患一般用户的支付信息在银行这个环节是非常安全的。现在银行数据系统的安全措施蔡丽娇.网络第三方支付平台监管法律问题研究D山西财经大学,2013.很严，要想攻破它是不太可能的，而且电子交易在传输用户账号信息时都是加密的，即使被截获也很难破译。但第三方支付平台却存在着安全隐患。比如在第三方支付平台那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付平台服务器数据库被攻破，
26、将导致用户账号信息泄露。（二）第三方支付平台还不适宜在B2B中的进行现今第三方支付平台在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付平台得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付平台的推广遇到了阻力。目前的第三方支付平台不仅作为一个支付缓冲，而且还介入到具体的交易纠纷中，通过第三方支付平台处理商业纠纷。这样就意味着在网上交易中大量的钱沉淀了下来，同时有大量的资金流入和流出，这种资金是没有利息的。在B2B模式下采用第三方支付平台方式,供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付平台服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付平台方式，财务
27、人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付平台的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。（三）第三方支付平台缺乏独立性我国的第三方支付平台，该平台主要以经销商网络与网络商务平台捆绑在一起，在一个购物的网络交易平台的用户，必须使用第三方支付平台的电子商务平台，和购买商品的另一个经销商网络或网络商务平台，必须使用指定的第三方支付平台用户。所以，在很多第三方支付平台中，平台操作需要频繁注册，可能会实现支付，给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住很多第三方支付平台来解决注册信息。解决这一问题的途径有两种：一是统一账户信息，实现第三方支付平台的真正互联；二是建立独立的第三方支付
28、平台。六、第三方支付发展的对策及建议（一）创新产品，规范竞争现在，第三方支付平台行业整体仍处于“微盈利”状态，像支付宝、财付通等，他们有淘宝和拍拍作为依靠。但是，独立的第三方支付平台企业，需要在行业寻找细分市场，发展出自己的强项和优势，加快向其他行业的服务渗透和拓展，不断探索、开发新的产品业务模式，从而获得更强大的用户群体基础。全面同传统企业相融合，进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。（二）明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理关于沉淀资金监管的普遍原理是建立专有无息账户，和第三方支付平台的自有资金相独立，同时要密切关注沉淀资金的流向，以防止被滥用。银行应该对该账户进行监控，一旦发现资金异常
29、，应立即予以冻结并追踪使用情况。暂行办法中提到“风险储备金”的概念，这个术语并不陌生，在银行、保险等金融领域中经常可以看到。运用到第三方支付的制度中，就是为了控制第三方支付平台破产的风险，避免消费者的利益因此受损而设置的储备金。其实，保护消费者利益的做法不仅仅限于风险储备金的设立，也可以通过建立消费者基金的方式来将利益回馈消费者。扩大消费者权益在沉淀资金利息中所占比例，设立第三方支付平台消费者基金，该基金应在备付金（沉淀资金）银行账户利息所得中占有一定比例，与风险储备金并列考虑。（三）完善监管机制由于监管机智的核心环节在于信息披露制度的落实，所以在对于第三方支付平台进行法律监管时也要强化信息披
30、露，积极做好重大事项回馈监管体系，真正从人们群众需求进行权力行使，强化公众知情度。1 .加强信息披露强化信息披露就是使得支付平台努力开展重大事项监管回馈。纵观现行法律文件，查阅管理办法以及电信和互联网用户个人信息保护规定法律条文可以看到，对于第三方支付机构的信息披露义务做了相应的规定，在前一部分问题分析可以得知，我国对于第三方支付机构规定的信息披露义务的规定较为简单且不具有可操作性，所以，应该根据我国的具体实践并结合借鉴国外的先进经验来完善第三方支付平台的信息披露制度，如披露资本、运行情况、重大紧急情况事项的处理披露等。首先，做好重大事项报告监管机制就是在第三方支付平台机构发生重大信息泄露或者
31、遭受其他严重侵害，如机构破产、清算时，为了保隙客户的信息安全、账户或者其他利益，要求第三方支付机构在事故或者侵害发生后进行重大事项报告，以至于在发生重大事故后会造成客户的信息泄露或者不知道讲客户信息存入哪里，所以必须积极采取措施处理以及保存用户的信息，借鉴国外经验可以将客户信息进行技术封锁或者要求进行信息保存。其次，做好内部控制和自我评估机制，就是要求第三方支付机构制定相应的规章程序，来确保操作的顺利完成，同时也要积极要求第三方支付机构进行准确详细的自我评估。内部控制机制就是要求支付机构制定相关的章程，如怎样操作、各自责任、运作权限等，从而有效控制违法行为以及其他行为的发生；自我评估机制就是要
32、求第三方支付机构积极定期进行自我评价，做好评价机制，以备客户或者监管机构进行查询。此外，还要规定第三方支付机构信息披露的具体内容以及程序，这样即从内容得以规定，再加之流程披露，如具体公示哪些内容、详细时间、具体流程、方式等，从而实现立体化、全面化监管，换一种说法，既强化内部监管，除此之外强化外部监管，构建起一套全面的监管模式。2 .建立信用评价机制建立信用评价机制是对于强化信息披露涉及外延伸机制，确保资料公开范围内进行归类概括，建立合理、准确的支付机构评价机制，有利于监管机构进行监管、客户进行查询参考。显而易见可以得出，如果不是从实体店面进行面对面交流、谈判，进行实体现场感受所需购买或者所需要
33、体验商品、服务，往往会使得购买人缺少享受到该商品或者服务本来所具有效能，会形成购买错觉，不像实体购买那样真实有效，所以人们进行线上交易服务时往往第一时间参考以前购买人对于该商品或者服务体验人真实信息资料反馈，特别参考一些亲身体验所拍摄些许照片等，然而往往这些体验评价极易造成虚假信息，就如同近段时间兴起刷爆信誉活动，这都侧面反映商家为追求高额利润，借机人们参考信誉评价心理作用，来造成人们交易假象。之所以会出现此种情形泛滥，是由于监管部门没有履行监管职责，如果对其监管纳入到、提升到工作日程，从权威诚信角度制定完整、信赖有加信用评价体系，让人们进行交易时作为参考，这样能够从官方层面保证客户权益，不至
34、于让其它想要危害客户利益行为有可乘之机。信用评价机制就是由监管机构对第三方支付平台进行综合考量，评价的内容可以包括交易信誉、资本流通量、产品质量等，按照支付机构的信用等级进行划分，评价较好以及积极配合监管机构机关的支付机构会享有较高的信用等级，确保等级分类与归类，以此开展有序、科学合理的信用评价机制。（四）提高效率，安全运行由于第三方支付平台是一个中间平台，需要银行、商铺、互联网内容提供商、互联网服务商、物流业和谐发展，才能提升社会整体营运效率。因此，可考虑通过对资金、信息、物流等行业进行的有机合作或整合，进一步提升电子商务乃至相关连带行业的运营效率。同时要将效率的提升与风险控制相结合，在构建
35、资金流转平台同时，也要重点强调安全支付和便捷支付的统一，给用户以最大的保障。（五）严格市场准入第三方支付平台是一种新型的资金支付转移处理机构，虽然资金流量没有银行业那么大，但是在经济生活中的地位同样重要。如前文所述，其信息传递在技术上的要求是和银行应该同级别的。在市场准入的标准上，笔者认为也应该是和银行同等对待，至少接近银行业的标准。不然的话，如果第三方支付平台出现经营问题，不仅会影响自己,也会影响银行的金融业务。它们之间有着很重要的依附关系，处理不好，会影响到银行的业务和社会金融稳定，影响整个电子商务业的发展。总结我国的第三方支付平台，近年来发展非常迅速，网上交易已经变得司空见惯，现在第三方
36、支付已成为了我们生活中必不可少的一部分，它占有非常重要的地位，是一个在电子商务行业发展进步的标志。第三方支付平台的运作模式非常合理，保护了客户的资金安全和交易的顺利进行，也促进了业务的发展。同时，第三方支付平台由于技术还不太成熟，所以问题不容小觑。根据第三方支付平台的特色产业，根据其存在的问题提出了改造过程中，对资金的合理管理，与相关机构合作，解决创新和统一支付工具等问题的合理途径。我相信未来会提出，随着时代的进步和有关法律、法规的规定，中国的第三方支付平台可以提高一些基本的问题，城市的人有很好的进行网上交易。国家不仅要对第三方支付平台进行更为合理的监管，还要监督合理的概念、合理完善的监管制度
37、,为网络支付第三方支付平台和交易带来更多的安全保障。参考文献1王晓燕,邵颖巧.大学毕业生网店创业的现状、问题与对策一一基于对宁波市大学毕业生的调查分析J.经营与管理,2015,04:150-153.李忠华，霍奕彤.辽宁省电子商务生态系统的现状、问题及对策J.经济研究导刊，2015,14:38+41.李竹林.我国第三方支付发展现状、存在的问题及对策研究J.经贸实践，2015,06:201-202.4虞洁颖.支付宝网络支付的发展现状、问题及对策J.北方经贸,2015,11:169-171.5蔡燕聪.我国电子商务发展现状、问题与对策研究J1.中国商贸,2012,05:122-123.尹春丽.吉林省旅
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