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1、我国商业银行中间业务存在的问题及完善对策研究摘要在时代变迁的背景卜.，特别是中国加入WTo后，国内商业银行的发展阻力越来越大，行业竞争压力也越来越大。过去，国内商业银行的收入主要来自传统业务，但近年来，金融市场环境发生了很大变化,传统业务已不能适应新的市场环境，制约了商业银行的进一步发展。在此基础上，本文提出了在当前市场中发展中间业务的必要性。本文首先对商业银行开展中间业务的必要性进行r描述、分类和论述。然后分析了国内外商业银行中间业务的发展现状。最后，分析了国内商业银行中间业务的发展现状，指出了中间业务存在的问题，并提出r相应的对策。关键词：商业银行中间业务时策一、引言3二、商业银行中间业务
2、概述3（一）商业银行中间业务的概念3（二）中间业务的分类4三、商业银行中间业务的发展概况4（一）我国商业银行中间业务发展概况4（二）我国商业银行中间业务费用收取现状5四、我国商业银行中间业务存在的问题6（一）发展规模较小6（二）产品缺乏创新7（三）缺乏完善的组织管理体系8（四）没有有效的市场营销方案8（五）没有专业的人才和技术9五、我国商业银行中间业务发展的对策9（一）扩大发展规模9（一）创新产品种类10（三）完善管理体系10（四）制定营料方案11（五）培养专业人才11六、结语11参考文献13一、引言改革.开放后，市场经济的快速发展，使金融体制改革发生了巨大变化，逐步形成了以市场为导向的金融体
3、制。特别是进入21世纪,中国加入WTO,使我国商业银行进入r经济金融全球化、自由化、信息化的新发展时期“从银行业务中中间业务收入占比来看，中国商业银行中间业务收入占比远低于发达国家。虽然中资银行的资产负债活动相对于外资银行具有绝对优势,但相互之间的活动发展是不能小看的。一方面，由丁中国资产被动活动的长期发展，很难再增长.另一方面，中间业务具有投资少、收益高的特点，我国商业银行必须发展战略性中间业务。只有重视它，它才能发展为行动。目前，中国商业银行中间业务发展缓慢.主要原因是商业银行过去主要从事传统的中间业务，很少参与新的高附加值的中间业务。因此，中国大盘商业银行要想进一步发展中间业务，就必须对
4、自身的发展有一个系统的认识，认识到发展过程中存在的问题,阻碍商业银行中间业务发展的因素很多。国内许多学者也对商业银行的中间业务进行了探讨。二、商业银行中间业务概述-）商业银行中间业务的概念中间业务通常是指商业银行向客户提供第：.方服务，收取一定比例的管理费的总称。商业银行开展中间业务不占用自身能力。商业银行在办理中间业务时，通常只充当客户的代理人，而企业中最重要的方就是客户。中间业务主要涉及租赁、担保、代理、咨询、交流等委托事务.与信贷业务相比，中间业务资金较少，门槛较低，这使得商业银行发展中间业务更容易、更有效,其中银行中间的业务有狭义和广义者两种.从狭义的角度来看，商业银行的中间业务就是商
5、业银行产生的银行收入。不使用自有资金，接受客户委托支付,并将其纳入金融服芬成本。在中间活动分工的情况下，商业银行的资产负债不按时间表形成,客户将按照银行支付的金额支付一定比例的支付也用。因此，银行这种传统意义上的中间业务是狭义的中间业务。广义地说，这是指银行不利用自身的资源或贷款，而是利用市场或现有的沟通手段，为客户提供相应的服务，以满足客户的各种需求。在服务过程中，客户必须向银行支付服芬费,从而使银行受益。传统中间业务和创新中间业务都属于广义的中间业务。商业银行可以直接或间接地在主体之间的交易中充当第三方，为主体提供担保、协商、调解等服务。这样，双方之间的交易才能顺利进行。（二）中间业务的分
6、类在国际上，根据收入来源的不同，中间业务可分为五类:储蓄账户、投资银行交易、信托活动、其他佣金收入和佣金收入。然而，中国商业银行的中间业务与国际分类不同。特别是咨询、资金托管、交易、承诺、担保、代理、银行卡、支付结.算等服务都属于中间业务的范畴。三、商业银行中间业务的发展概况-）我国商业银行中间业务发展概况国内商业银行从20世纪70年代开始发展中间业务。从信托租赁活动到信用卡、债券发行、信托贷款等活动，经过20多年的发展，证券结算、保险代理、基金托管、国际保险交付等活动都是衍生产品。国内商业银行必须设立专门的中间业务管理机构，对国际事务、个人理财、内部业务资金等中间业务进行专业化管理，提高中间
7、业务执行和管理效率。制定长远发展目标，加强中间业芬宜传.合理配置银行内部资源，避免重登投入造成经营成本过高的问题.此外，银行内部各部门必须共同努力，以实现最终的发展目标。根据中国四大商业银行中国农业银行、中国工商银行、中国银行和中国建设银行的中间业务数据调包结果显示，到2020年底，四大银行的净收入总额将超过14.43亿元,较2019年增长36乐这四家银行的中间业务收入增长明显。根据四大行年报显示,工商银行2020年净利润将达到4536亿元，同比增长13.5%.中国银行净利涧为352.4亿元，同比增长1次。中国农业银行宣布实现净利润2369亿元，同比增长21%。建设银行实现净利润697亿元，同
8、比增长13.45r数据显示，四大行在2020年利润表中公布的净利润总额超过1.7万亿元。从企业平均收入占利湖的比例来看，2010年以来，中国资本市场发展迅速。商业银行中间业务也迎来了发展高峰:2010-2020年，商业银行中间业务收入翻了番。此外，相关数据显示，农行佣金及净佣金收入56.269亿元，占经营成果的31.6鼠各行手续费收入为65896亿元,占比18.69K工行手续费收入850亿元，占营业总收入的21.31建设银行佣金收入75936亿元，占比21.24不随着中间业务的快速增长，近年来增速有所放缓。在此期间，面对国内经济的快速增长，商业银行的中间业务总量也在不断增加，但对中间业务的发展
9、还没有完全认识和把握。未来，中国经济将进入一个不同丁上一个转型期的快速增长阶段.大型商业银行只有全视中间业务，才能更好地发展和发展各银行的中间业务。从表3T中看：*3-1中农工建四大锻行中间曼务收入占出业收入占比at（Fft百万元）202020192018中阿业务收入占比中向业务收入占比中网业务收入占比农业极行8962319.917953017.6*5812816.23%我HHM行9120319.09%&侬218.9%7532617.5%工育根行13651227.n12156226.5%8562920.陕述过粗行9851421期8952320.7型6985419,21%如上表所示，201820
10、20年，四大行中间业务收入税步增长，但经营业绩占经营业绩的比例变化较大。数据显示，到2020年,农业银行平均业务收入占比将达到19.97乐比上年提高2个多百分点。2019年再次出现下滑，尤其是2019年和2018年,四大行利涧占比中值同比下降.近三年，中间商利涧占比保持稳定，说明四大国有银行的主营业务发展不是中间业务,银监会通过系统的数据收集，分析了商业银行中间业务的发屣情况，指出中间业务对商业银行的进一步发展起着非常重要的作用。与国内商业银行不同，国外商业银行的中间业务发展水平较高，业务利润占利润总额的45%.因此，国内商业银行必须更加重视中间业务，为银行创造更多的机会。（二）我国商业银行中
11、间业务费用收取现状2003F6月以前，国内商业银行中间业务收费按照中国人民银行制定的银行卡管理办法、支付结算办怯的收用标准在全国银行普遍实施。根据中国人民银行、其他商业银行和政府部门的支付政策和管理标准，银行的成本标准已经确定，但国内各大银行的管理成本各不相同，失衡现象十分突出。2003年6月26日，中国银行业监督管理委员会和国家发展改革委员会联合制定f商业银行服务价格管理暂行办法，并重新制定商业银行中间业务收费标准。这是国家积极推动商业银行中间业务发展，提高商业很行整体竞争力的重要举措。明确商业银行中间业务收费制度,规范规范,明确中国商业银行利率变化趋势，明确政府与商业银行服务价格差异。总的
12、来说，中国的投资银行等咨询服务和民营企业都在不断发展，商业银行的中间业务类型也日益增多，但其主要活动仍是代理和结算服务。此外，各大银行之间的中间业务类型几乎相同，这使得银行之间的竞争压力更大。同时，银行对中间业务也视不然，无法进行有效的业务创新。唯的创新业务是基于现有业务,而不是针对新业务类型的开发。调查显示，商业银行的业务能力来源于定价。如果降低成本,商业银行的利涧就会卜降，中间业务就会因小失大。因此，相关部门枳极开展商业银行中间业务利率市场化运作，提高商业银行中间业务的盈利能力。“3号令”是专为商业银行提供服务的中间业务，其影响力大于商业银行的整体发展。在政策支持的背景下，商业银行可以通过
13、中间业务获得更高的收入,国内商业银行必须设立专门的中间业务管理机构，对国际事务、个人理财、内部业务资金等中间业务进行专业化管理，提高中间业务执行和管理效率。制定长远发展目标，加强中间业务宣传，合理配置银行内部资源，避免重宓投入造成经营成本过高的问题。此外,银行内部各部门必须共同努力，以实现最终的发展目标。主要收入来源己逐步从传统业务转变为中间业务，银行自身的盈利能力也有了显著提高。中间业务的发展提高了商业银行的成本管理效率和商业创新能力,提高了商业银行的可持续发展能力。然而，与外国商业银行中间业务的发展相比，国内商业银行的中间活动仍处于初级阶段。因此，我国的商业银行还有很长的路要走。四、我国商
14、业银行中间业务存在的问题(一)发展规模较小改革.开放后，国内商业银行中间业务有了新的发展。2018年以来，中国中间业务已成为国内商业银行的主要收入来源之。相关数据显示，2015年国内商业银行中间业务收入较2014年翻了一番以上。然而，中间业务受欢迎程度远低于传统公司，尤其是信贷额度。虽然目前国内商业银行中间业务收入有所增加，但总体上发展规模较小，信贷业务仍是大多数银行的主要收入来源。国内商业银行的中间业务收入占银行总收入的比例高达20%,而发达国家商业银行的中间业第6页共13贝务收入占比高达50k因此，迫切需要扩大中间业务的发展规模。（二）产品缺乏创新商业银行从事中间业务已有30年的历史。经过
15、这么多年的发展，中间业务的范围有了很大的扩大，包括央行确定的9种服务类别。但是，每个服务类别都有自己特定的服务类型，形式非常简单.虽然目前国内商业银行有500多种中间业务，但与发达国家相比还有很大的不足。此外，国内商业银行中间业务分布结构不合理：500余种商品中,代收代付、信用承诺、结算汇兑等等占据了绝大多数.2018年，中国商业银行中间业务、咨询、代理、结算等业务占销华总额的比例分别为20%、24%和26斩在中国农业银行中间业务中占比较大。截至目前,平均成本和结算成本仍然是中间业务收入最高的两项业务，而捕获、留存等业务收入仅占3%,其他业务收入仅占1%。托管及K他业务承诺手续费佣金3%、-、
16、3%电子银行业务手续费7%在一16%中间业务收入一其它1%C结算与清算手绘Sk费顾问和咨询费26%代理业务手续费24%图4-】2018年农业银行中间业务牧人构成资料来源：2018年农业HI行年报数幅根据上图的数据，服务成本占总销售额的35乳其中，21%的电源管理成本和16%的企业融资成本是好的。个人和无担保信用卡费用占收入的9通过对农行与商业银行中间业务收入构成的比较，不难推断，咨询费用、中间服务费和结算服务我是农行中间业务的主要收入来源。交易费用等是银行中间业务的主要收入来源。商业银行的中间业务在银行总收入中所占比重较大，因此商业银行的业务分配结构比农业银行更为合理。总的来说，中国的投资银行
17、等咨询服务和民营企业都在不断发展，商业银行的中间业务类型也日益增多，但其主要活动仍是代理和结克眼务“此外，各大银行之间的中间业务类型几乎相同,这使得银行之间第7页共13页的竞争压力更大。同时，侬行对中间业务重视不筋，无法进行有效的业务创新。唯的创新业务是基于现有业务，而不是针对新业务类型的开发。经过银行贷款利率的多次调整，商业银行的经营成本上升，利润率被压缩。要增加银行的收入，就必须寻找新的发展方向。从卜表的数据可以看出，商业银行中间业务收入形式已经成熟,资产管理、企业融资等中间业务产生的利润可观,但发屣局限于少数几个方面不铭均衡，因此，需要更进一步的开发业务。资料宛海：2018年网业粗行年报
18、数据()缺乏完善的组织管理体系目前，国内商业银行的中间业务已经形成了一定的体系，但与国外商业很行中间业务的发展规模相比，还有很长的路要走。国内商业银行的中间业芬收入在总收入中所占比例不高，发展空间很大。国内商业银行应扩大中间业务规模，主要发展目标是通过发展中间业务来改善内部资本结构和市场竞争力。国内商业银行的中间业务管理制度基本上是在传统信贷活动的基础上制定的，不适合中间业务的发展。此外，银行内部审批流程且杂，审批时间过长，限制了中间业务的进步发展。银行内部各部门职费划分不明确，在处理中间事务时,往往职费混谢。部门之间默契度不高，降低J处理内部事务的效率，客户对银行产生顺疑.可以很好地安排业务
19、，而且由于银行之间的竞争，信息共享无法顺利进行，信息停滞会给银行带来不可估量的损失，增加银行的经营成本。四)没有有效的市场营销方案商业银行与营销信息之间的竞争比较激烈，可能会出现反亚的营料问题，从而降低银行的运营效率受传统观念的影响.中国人喜欢储蓄，最可靠的地方是银行，这就是为什么超过一半的钱会流入人们的存款银行。普通人没有意识到个人理财的重要性，银行的个人理财收入较低。银行对营销重视不够也是造成这问题的原因之一另一方面，人们不接受新时代的资产管理理念。商业银行虽然想开展营销活动，但也只能按兵不动。与外资银行的不同之处是，虽然人们的消费观念不利丁资产管理产品，但由r外资银行的不懈营销活动，总会
20、有人尝试新事物来应对外资个人资产管理。明确商业银行中间业务收费制度，规范收费制度，明确中国商业银行利率变化趋势，明确政府与商业银行的服务价差。总体而言，中国的投资银行、民营企业等咨询服务行业在不断发展，商业银行的中间业务类型也在不断增加,但其主要业务仍是代理和结算臊务。此夕卜，各大银行之间的中介活动类型儿乎相同，从而增加了银行之间的竞争压力。国内商业银行要想进步发展，必须借鉴外资银行的发展经验，根据实际发展情况制定合理的业务创新计划。（五）没有专业的人才和技术由于同业业务种类繁多，从事同业业务处理的人员必须具备卡京的专业知识。国内商业银行中间业务存在的主要问题之是没有完善的人才培养计划，没有值
21、得发挥重要作用的专业人才。刻单一的中间业务r解不够，这是商业中间业务的不断扩大。此外，经济落后地区的中间加工技术还不完善，没有资金的支持，中间加工不能顺利进行。这是因为过多的技术投入会带来较高的成本，经济落后地区人员的技术水平不足以充分发挥新科技设备的作用，业务处理效率很低。由于缺乏人才和技术的支持，银行、有效性、保险、信托等新业务难以发展，导致大银行无法从内部业务中获得更多的收入。五、我国商业银行中间业务发展的对策（一）扩大发展规模中间业务的发展前珏非常好。国内商业银行的中间业务收入在总收入中所占比例不急，发展空间很大0国内商业银行应扩大中间业务规模，主要发展目标是通过发展中间业务来改善内部
22、资本结构和市场竞争力。为了提高可持续发展能力,国内商业银行必须尽可能扩大业芬范闹，创新产品类型，提高内部能力管理水平，调整内部资本结构，提高经营效率，从而发挥核心竞毋力的更大优势。目前，国第9页典13页内商业银行的中间业务收入占银行总收入的比重很小，中间业务市场有很大的发展空间。在国际市场竞争中，中国商业银行也面临着各种各样的问题。外资商业银行的中间业务收入可以占到总收入的一半，资本结构合理，远高于国内商业银行的发展水平。因此，国内商业银行要想在国际市场上占有一席之地，就必须扩大中间业务的发展规模，增加中间业务的收入.-）创新产品种类中间业务的发展也可以通过创新产品类别来实现。中间业务的发展提
23、高了商业银行的成本管理效率和商业创新能力，提高了商业银行的可持续发展能力然而，与外国商业银行中间业务的发展相比，国内商业银行的中间活动仍处于初级阶段。因此,我国的商业银行还有很长的路要走。国内商业银行必须适应市场需求的变化，创新产品类型，满足多样化的需求。存款人的变动、利率协议、利率武器、自动转帐服务、可转让支忖指示账户、可转让大额存单、理财产品和资产的可变利率贷款等都可以看作是一种新的活动.利率工具等合同体现J银行的产品创新能力，能够满足客户的风险规避需求。办理各类电子卡，提r银行支付效率。应用计算机技术提高服务水平。在过去，中间业务计算机将自动柜员机、自动柜m机、网上银行等设备的服务扩展到
24、自动柜m机，从而简化了客户的操作流程，提高了使用的易用性。顾客可以在不离开家的情况卜查找信息和进行业务。虽然将计算技术应用于银行业务的方法只是对传统的活动进行升级，但新的中间业务可以在这些设备上进行推广，而这些设备是银行的财产，因此不需要额外的宣传推广费用来节省银行的业务费用。通过长期的宣传和推广，银行的新业务一定会得到认可，更多的客户会逐渐使用咨询、调解和结算服务，从而促进银行的可持续发展。三）完善管理体系科学合理的管理制度是充分发挥中间业务实际价值的边缘条件之一.与传统的信用管理制度不同，中间业务影响短，需要统一管理和分配。审批过程不能太长，要缩短审批时间。国内商业银行必须设立专门的中间业
25、芬管理机构，对国际事务、个人理财、内部业务资金等中间业务进行专业化管理，提高中间业务执行和管理效率。制定长远发展目标，加强中间业务宣传，合理配置银行内部资源，避免重虹投入造成经营成本过高的问迎.此外，银行内部各部门必须共同努力，以实现最终的发展目标。（四）制定营销方案制定营销的目的是推销自己的产品，以获得更多的利涧。因此，市场营倘必须以企业对市场需求的全面了解为基础，银行的营销策略应根据客户需求进行调整。同时，银行必须了解客户在一定时间内的消费情况.营销部门也必须知道并分类客户信息。在信息不完全的情况下，商业银行会提供良好信用、充足资金或提供账户授信额度的支持。此外，由于市场需求巨大,银行不可
26、能垄断市场份额，银行之间必然会出现竞争.要想在激烈的市场竞争中获得优势，就必须明确自己的发展方向、市场定位以及定制营销方案的优势。由于市场环境是在不停变化的，市场中的每个主题都会受到市场环境变化的膨响。商业银行要发展中间业务，必须箔切关注市场环境的变化，并相应地调整战略。及时收集和整理市场上的各种信息，提取对自己有利的信息，制定内部应对方案，提而企业抵御风险的能力，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟是非常必要的。同时，商业银行必须积极收集客户对新的金融产品和服务的需求，并提出改进现有产品和服务的建议，这也是个企业创新的过程。请联系相关销告人m和乩好的沟通人员，定期反馈给客户，或通过问卷调查的方式收
27、集信息，并将收集到的信息提交给专业部门作为后续发展计划的依据。五）培养专业人才商业银行的中间业务包括统计、法律、金融等多方领域，屈于劳动密集型。因此，开展商业银行中间业务需要一批知识丰常的专业人才。一方面，商业银行要想获得更多的利益，就必须不断拓展业务，这就需要具备丰富的知识储备和实践经验的高端人才。另一方面，要加强银行业市场人才的培养。优秀的人才可以为银行的发展提出可行的建议，优秀的人才有长远的眼光，能看到普通人看不到的发展机遇.可以适应银行各个业务工作。商业银行中间业务的发展与专业人才的培养密切相关。六、结语作为金淞巾场政策调整的部分,市场环境不断变化，各家银行或多或少受到冲击，市场竞争压
28、力也在急剧增加。为了提高可持续发展能力，国内商业银行第U页犬13页必须尽可能扩大业务范围，创新产品类里，提高内部能力管理水平，调整内部资本结构，提高经营效率,从而发挥核心竞争力的更大优势。目前，国内商业银行的中间业务收入占银行总收入的比重:很小，中间业务市场有很大的发展空间。大型商业银行需要更加重视中间业务，拓展中间业务，寻找更多的盈利点。参考文献I洪钱宝、荣俊、王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究.当代经济.2017.第十期：64-65.2那田文商业假行中间业务产品定价研究.北京：我国金融出版社，2019.20-25.3陈彦超.浅论我国商业根行中间业务存在的问风J.商情.2016.26.
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