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1、商业银行中小企业贷款业务存在的问题及完善对策研究摘要针对后疫情时代,我国提出“以国内大循环为主体,国际国内双循环相互促进”的新经济政策与发展格局.这蔗味若经济发展重点再次转回国内。占比90%的中小企业势必发展势头猛烈,其融资问题再次成为社会热议话题。目前国内中小企业的融赞问题主要依窕商业银行提供的信用贷款。双循环政策一方面便的经济基本面更稳、消费需求更旺盛、新一轮基建扩大带来高生息资产机会,另一方面银行业的资产质量管理风险加大、金融产品创新风险加强。由于目前国内商业银行所涉及业务的里心处于下沉趋势以及中小企业日益旺盛的融资需求,现有的信用贷款业务模式急需变革。从贷前审核角度.苛刻的抵押担保条件
2、、传统观念延续的规模岐视；从贷款管理角度：僵化的信贷管理体制、贷后管理不足、工作人员道德风险及操作失误、风险预警不完善；从金融产品角度：金融产品创新能力不足、金融科技应用水平低、产品研发同质性强无法满足客户的多样化需求。这些造成了亟待解决的中小企业融黄问钱,对此,本文案例分析及经验借鉴提出了对于中小企业贷款业务的解决思路：从微观角度：银行应当加强对不同抵押品的认同、改变金融服务模式、简化贷款审批程序、以市场为导向创新金融产品、加强信息获取渠道将信贷风险前移等措施;从宏观角度,疏通货币政策传导机制,加强金刚体系内各业态的协调与联动等多助措施。希望可以改善商业银行抵款业务现状，为经济内循环贡献更多
3、的新鲜力量。关雷3：内循环政策；育业银行；中小企业；信用贷款业务；目录I绪论2I1.01究背景21.2 研究目的与研究懑义31.3 主要研究内容31.4 研究思路与研究方法2相关概念、现论基础与文献综述2.1 相关概念2.2 理论基批62.3 文觎综还63经济内循环与意业银行中小企业货歙发跟现状及存在问题I1.3.1 经济内循环与就业银行I1.3.2 日前中小企业融资现状133.3 彘业银行中小企业货放业务存在问题分析M4演业银行中小企业贷菽业务成功实践74.1 浙江告小企业贷K?业务业务创新与实践174.2 武汉市财政金融服务中小企业政银担1943安徽省基于大敖据分析的“银行+征信+担俣”信
4、华模式1944总结205商业银行中小企业信贷业务决策建议215.1 推广供应链金融深度发展,加强对不同抵押品的认同2152深化晋忠金融,扩大金地阪务半径2253推动金讯创新,以市场为导向创新金陂产品225.4 完善银行信贷管理体物235.5 改善育业银行与中小企业关系24多骂文献241.1 研究背景新冠肺炎疫情对世界经济与政治带来巨大冲击。对于国内而言,对居民日常的生产生活、企业的生存发展、国际间的贸易往来等多方面造成破坏。在这样更杂的国际背景下,中国提出了以内循环为主的发展格局,这意味着国内经济尤其是内贸型企业将迎来发展新高潮.经济发展重点再次转回国内。就供给侧而言，一方面,消费需求扩容以及
5、新一波基建发展将给中小企业尤其是科技型企业带来更大发展空间；另一方面.制语业和服务业发展前景广阔,新兴产业兴起：而在我国经济结构中，国内企业数量有九成以上是中小企业，它们减轻了八成的城镇劳动就业负担,完成了七成技术创新,并且已成为支撑国家经济高速发展、缓解就业压力、优化社会结构的主要力量。但随若中小企业的蓬勃发展.势必会带来一波融资浪潮，当下国内能够为中小企业提供融资的机构比较单一，主要是以非金融贷款形式的间接融资,常见的如非金副贷款和银行贷款。长期以来,中小企业对银行的信势依赖较大，苜先，自身处于弱势地位，信用水平低,抵押担保不足,使得商业银行难以承受为其提供贷款带来的风险压力。其次，银行方
6、面受传统观念影响,存在规模歧视。这导致中小企业融资难融资费问题一直存在。新的经济政策在为商业银行带来机遇时也带来在资产防量管理、贷出资金保值增值、产品创新的挑战。隹为商业银行应当抓住政策机遇,充分履行在供给侧改王、经济双循环的催化剂与助力剂。1.2 研究目的与研究JR义本文将研究在国家内循环背景下,商业银行在中小企业贷款万面存在的问题及原因进行分析,进而提出商业银行的改进路径,从而为中小企业融资贷款业务提供更便利更快捷更宽松的发展政策,为中小企业的发展注入新鲜的资本,倏发新活力,更好的促进中小企业孵化、发展、壮大。最终希望中小企业能够更好的为双循环经济发展模式增添力量,助力国内经济迎来发展新高
7、潮。本文的意义在于：一方面，通过对银行中小企业贷款业务存在的问题的分析，结合所学的经济学理论与当下时政热点，深度刷析其背后的制度观念操作根源。另一方面，通过分析目前银行不良贷款以及存在的信贷风险管理方面存在的问题,提出信贷风险管理的改JS措施。最后对银行业未来的珞款业务改至与业务创新提供了新思路，弥补了当前一些尚未被发现的漏洞,及时补全并加强管理,希望能够为中小企业纾困解难,让他们在国家政策利好时抓住机遇快速成长,并更好的促进一些新型科技企业的发展壮大。为目前一些好创意高科技大潜力的企业融资提供思路借鉴C1.3 主要研究内容第一部分主要介绍内循环背景下商业银行中小企业贷款业务这一研究课题提出的
8、文章写作背景与目的意义,引出本文的研究内容、思避与方法。第二部分主要介绍了论文写作过程写到的相关定义与理论解释,并对目前该问题的国内外研究现状进行概括。第三部分主要介绍了新型经济双策为商业银行带来的机遇与挑战以及商业银行中小企业信用贷款业务的发展现实情况,发展现状主要从两个方面：一是中小企业,主要是整体信用水平有限、内源融资占比大且规模较小、由于自身财务造价以及流动性不足带来的信贷风险、自身决策与盲目投资失误、缺乏对政策行业市场等因素的预判等；二是商业银行自身，主要是传统经邑管理理念与规模歧视、苛刻的抵押担保条件、偶化的信贷管理体制等。第四部分是案例分析及解决思路,通过举出相关案例更加准确的说
9、明目前信贷业务存在的问题以及国内银行的成功实践及业务创新.从而为商业银行提出业务创新的新思路新路径，如创新担保方式、创新信货产品和服务、创新信贷营销模式。第五部分是根据国内外经弟提出适合中国国内商业银行的方案,从产品研发、员工考核、贷后管理等多个角度。14研究思路与研究方法14.1研究思路本文从国家内循环政策出发,指出在内循环背景下商业银行的机遇与挑战.并提出目前商业银行中小企业贷款业务发展所存在的问题。并结合安稣省、武汉市等地方商业银行的成功实践经脸,提出内循环政策下商业银行中小企业贷款业务发展新思路。1.4.2研究方法(I)文献综述法通过梳理目前商业银行中小企业贷款业务发展现状,找出目前该
10、业务存在的问题,分析这些问题背后的深层原因,提出给予这些问题的解决思路与经验借鉴，分析研究葭业银行在开展信用贷款业务时在贷款抵押、贷后管理、金融服务及金融产品创新方面的可行实践,对商业银行在业务创新以及业务改至方面提出合理建议。(2)案例分析法通过国内外相关文献中的案例找出信贷业务突出问题以及成功的开展信用贷款业务方面的举措与成果,进而运用到当前我国国内信贷业务的开展并提出优化的建议对策。2相关概念、理论基础与文献综述2.1 相关概念2.1.1 经济内循环I内循环是国内的供给和需求形成的循环,从理念上饵.内循环是通过国产替代,完善技术和产业供应链,改变受制于人的局面：通过扩大内需,弥补外部需求
11、的疲软和不足，减轻外部需求波动对国内宏观经济的冲击,提升经济运行效率.解除居民消费后磔之忧，释放需求空间。根据相关学者解释,内循环是依据中国特色社会主义建设的基本原则.依宛国内一切社会组织和个人,通过参与到生产、交易、消费、分配等活动，从而不断犷大我国的经济规模，不断提升我国的经济质量,最终推动经济稳步发展。2.1.2 供应链金I1.r是银行主动将产业链供应跳上的核心企业与其上下游企业联系起来并为他们一起提供金融产品金融服务的一种融资模式,从而通过资金这个“溶剂”增强供应链的流动性。一般而言,一个特定商品的供应链流程应该是：原材料采购、制成中间产品、最终产品、通过销售网络传递到消费者。这个链条
12、将供应育、制造商、分销商、零售商、用户联系了起来。在该链条中,有竞争力强、大规模的核心规模企业处于强势枢纽地位,他们根据自身实力往往对其上下游企业要求严格处于主动权地位.除此以外,弱势地位的企业在银行融费时也是处于弱势地位的，最终导致供应链失衡。2.3不良贷款,分为非正常贷款和问题贷款,是指借款人未作按照规定的贷款协议及时偿还银行贷款本息,或者已有明显迹象显示借款人没有能力按原定的贷款协议即使偿还银行贷款本息的贷款。2.1.4 生息资产4金融机构以收取利息为条件对外融出或存放资金而形成的资产。生息资产以账面余额填报,不扣减己计提的相应费产减值准备U主要包括：存放中央银行欷项、存放同业款项、各助
13、贷款、拆放同业、债券投资、买入返售资产以及其他能够产生利息收入的资产。陆岷蜂.构建新发展格局1经济内循环的微乞、特在、发岐布点及实现路径JO1.新超他总大学学报(侑学社会科学版1202X(M)J-132021.-05-05.iMBAW除百科SMBAW除百科4MIW台中仃科2.2.1 长尾销与长尾理论.长尾是统计学中PoWCrIavs和帕累托分布特征的口语化表达方式.长尾的两个特点“小”和“大小指所占份额很少的市场，是尚不被重视或没有达到被重视条件的市场；大指这类市场份额虽然很小,但是教壁上占据优势,很多数呈的微小市场组合起来占据市场可观的份额，这就是长尾的思想。“长尾理论”最初发表于连线杂志.
14、由克里斯安德森(ChrisAnderson)提出,最初的定义是在总体或者做量上占据优势.但是单拎出一个个体又不够出色甚者表现较差的事物，这类事物再次获得关注并且现有价值超过原有的主流价值。本文指出中小企业严格符合了育业银行长足客户的定义,所以商业银行应当根据“长尾理论”的原则建立新的经营方式从而满足该类用户的“小块需求当无数中小企业的个性化需求得到满足时,会呈现帕累托分布的需求曲线尾部，形成需求方的规模经济。2.2.2 创新理论RobertShiI1.er(2013)指出,金融业追求的最高目标是实现社会效益,发展路径是通过技术和业务创新,提供全面便利的金融服务。王广谋认为创新要受到理念的支配以
15、及规律约束C”理念的支配”是指创新的方向和目的产规律的约束”是指创新要符合内外部环境发展的阶段,适合创新主体的特点和服务对象的需求.历史地看.大部分成功的金融创新都与经济社会的发展阶段及其客观需求紧空相连的。他进一步指出主流的金融创新理论可以分为应对需求、供给变化以及规避管制的金融创新。JosephA1.oisSchunipctcr(1912)在其经济发展理论中首次提出并定义了“创新理论”，即通过要素或者条件的重新组合建立新的生产函I数.2.3文献钿23.1关于内循环与商业银行中小企业货款业务的中文研究缥述S安谟今探索些丁大数处分析的“缎行+征俏+担保”伯川贷款新模式积极拓宽中小企业融资集道I
16、J.中国1.贸导刊.2O2O(O7:,“安邀省探索基于大KdK分析的“楸行，征信用!保怡用贷款册校式积极拓宽中小企业注资集逆】中国fSZPI.2020(07):43.(1)经济双循环与商业银行联系关于经济双循环的国内大背景以及其与商业银行的联系方面，陆氏IiF(2020)认为,在商业银行与双循环的关系而言,商业银行的信贷资金已经成为了国家资本体系的重要组成部分，信贷结构与资本机构有着总度相似性。双循环经济对国家经济发展模式、发展由点、结沟迸行大洗牌,而商业银行的发展模式、信贷结构也会随之变化,经济的内循环将增强商业银的信贷行资金在国内循环的力度.这也会带来商业银行经邑结构的深度变革。除此以外以
17、商业银行为代表的金融机构应当对民营企业特别是中小企业实行与国有企业相同的待遇,不应存在企业歧视。应当支持实体经济尤其是中小企业诳行扩大再生产的固定资产投资。陆低峰*(2020)认为，对商业银行而言，经济的内外双循环对于商业银行既是机遇又是挑战,一方面消费需求扩容增效、新一轮基建投资扩大、新兴产业兴起、供应链经济将成经济硬核.与此同时也面临着资产质量管理、收入增长、客户结构、产品创新，涉外金融风险等方面的挑战。对此,商业银行在信贷方面应当做大普忠金融：支持科技企业发展.进一步深化科技与金融的融合；大力发展绿色金融,信货评估必须坚持环评优先的原则。马进(2020)认为，商业银行对于经济的双循环具有
18、反向作用.目前国家信贷结构固化,且银行的经营重点与客户结构大同小异.傕化的信贷结沟以及局限的新增信贷规模竟会阳碣和堵塞双循环经济发展。陆娓峰(2021)认为，经济双循环方面给中小企业创造良好的发展机遇.中小企业依附核心企业发展的动艇增加,小微金融有望得到快速发展.内贸型中小企业将迎来更加稳定的发展前景。但另一方面也给中小企业造成一定的冲击出口型中小企业可能发生断单与断链现毁,传统落后行业的中小企业将加速被市场淘汰。面对这样的境遇金融机构应当IO强金融产品研发、推出线上信贷产品、深入发展供应链金融.推出仓单质押、收账款融资等服务。(2)中小企业融资难题根究现状7砧峨师.“双循环”格局下商比1R行
19、的使命担Cj实值路径J.1S建金融.2020(10):3-9.K陆域弊,彼阳洋.经济双循环首版下中小企业的机遇、挑域与成长的希力以1.a西南金收，2021(01):73-82.9Mi岷峰.马进.商业现行书能化风份特点与管理研究口).南方金S.2020(03):65-73.10防岷地“双循环格局下商业银行的使命担当叮实他路径J.建金内.2020(10):3-9.关于目前中小企业融资方面的难题.张欢“(2020)认为,受限于当前商业银行的信贷模式，很多中小企业自身信用不足，难以通过商业银行的风控审核,而解决这一难题最好的方式就是大力发展供应链金融.同时.他认为当前应该积极发展供应链金融业务，将商业
20、银行、大型核心企业以及大量的中小企业都吸收在供应链金融中实现多方共赢,银行可以猜准服务小企业,大型企业拥有稳定的上下游中小企业,中小企业也可以借助大企业的信用快速获取资金。邱海菊n(2021)发表在时代金融的文章写道,目前中小企业融资难的症结在银行方面主要表现为银行对于具内在经济利益的要求,而中小企业尤其是科技型企业前期投入巨大,无法满足银行资产所提出的资产保值要求,另外银行对于其抵押(S的要求较高.而许多中小企业尤其是科技型企业他们花费大量的资金在研发中.无法提供足窈的担保品。另外,尤其是国有商业银行.他们的贷款审批程序豆杂无法满足中小企业急用钱的需求。银行应当加强对不同抵押品的认同包含许多
21、的无形资产,改变其金融服务模式开通“绿色通道井简化具款审批程序。胡鸿伟”(2021)认为,目前中小企业的融资困境主要是整体的信用水平偏低、内源融资占比大目规模较小号,并提出了中小企业应提升自身信用及经营水平以及面完善中小企业信用担保体系建设。(3)商业银行贷款业务现存问题研究关于目前商业银行在货款业务方面的问题，陆景岳“(2020)认为，商业银行的信贷风险主要表现在企业的财务造殿导致无法偿还贷款,流动性资金不足以及偿债能力弱所导致的无法按期偿还抵款造成违约，除此以外还有银行信贷人员的操作失误以及职业,并提出了商业银行应当加强其贷后管理,提高风险预警意识.时时关注宏观和行业环境变化,并可以借组大
22、数据篇查来提高风险预警精准度。王资”(2021)认为，目前银行提供的货款同质化严重且融资产品单一，一陆域衅，张欧.经济以循环打战I；提升金融服务文体贬济能力的路径研究U1.佥陵科技学限学报(社会科学版)，2020.31(04):15-20.)2即海辆.斯复中小企业融资港的址结及策略一一坛十对政胆(以江西竹某科技网为代代、跟行、企业三方的词忻U1.时代金RS.2020(15):52-53.13胡鸿伟.是济默常志下中小企业收费何甥分析U1.河北企业，2021(01):37-：.IJ陆叔岳,同业银行中小企业信贷网!心及网险预警策珞一一以广西地区为例IJ.环？M海经济时引，2020(10):13-15
23、.15王凝.新业银行促进中小企业发展对策研允J.商场现代化，202MOD47-149.家银行推出金融产s.其他银行相继跟风推出。并提出商业银行应当加强信息获取渠道建设,将信货风险前移，并加强员工管理，建立相应的员工考核机制。党建怖(2021)认为,目前商业银行在信贷风险管理中存在的问题为其内部制约和协调机制不健全、不合理的内部激励和问货机制.商业银行应当制定合理的有利于中小企业的信贷政策,加强信贷授权过程的管理C王张锁D(2021)认为，育业银行缺乏中小企业的信用数据库,从而导致银行对于目标企业的风险评定容易出现偏差、中小企业担保不足、预警机制不完善菁，提出商业银行应当改进信用评级指标,实施动
24、态评级跟踪体制并且加强预警监控以及风险内控机制建设。(4)商业银行成功的业务改至与业务创新研究关于商业银行的一些成功的业务改革与创新方面,安丰深Ut(2012)的文章.从经济转型的视角.分析目前小企业贷款的现实状况,研究了浙江小企业贷款业务的创新与改至。并提出了银行应当合理差异化的定位目标客户.创新业务产品形成竞争优势,而就监管部门呢而言也应适当放松管制,实现企业银行社会三方共藕。叶欢a(2019)从中小客户群体现有的信用贷款业务现状出发,详细阐述了大数据技术在信用贷款业务的重要的作用,并提出了两种基于大数据的商业银行信用贷款业务模式。尹丽艳20(2020)发表在商业金融的文克表明.商业银行在
25、利用供应链融资业务具有有明显的交易成本优势,供应链金融开辟了中小企业融资的又一渠道,一定程度上缓解了其融资问题.据统计可以帮助中小企业获得8%20%的融资支持。但是供应链金融也存在一定的人员、流程、系统风险。王永峰(2020)认为,在“十三五”期间,随着国家中小企业发展基金的设立和“专精特新工作的不断推进与发展,中小企业的规模和质量不断提升.其发展环境也进一步优化,面向中小企业的政策体系也不断完驾,但是国有商业银行在面向中小企业贷款方面也存在问题,例如过于苛刻的抵押和担保条件阻碍了中)6党it.我出商业犯行中小企业信贷风降许理问题及对诋UJ.渔坊工程职业学院学报.2021.34(01):断92
26、.17工张锁.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究U1.中小企业臂现与科技上旬刊)，2021(OJ):7-8.18安聿浣，航瑞HH,浙江省小企业徒款业务创新与实践研九J1.会计之友，2012(21):5860.J9叶欢,将于人数屈的商业IH行信用贷款业务创新虏宾DJ.河南财经政法大学.2019.20尹丽艳.供应融金1.3解中小企业融资妁束一一恭I商业银行视向U1.企业科技与发展2020(07):153-155.21王永岭.国在财业银行扶持中小企业发展的现状、问题及对策U1.国际融资.2020(12):35-38.小企业前资、贷款的增长，以及国有商业银行目前的信贷管理体制对于中小企业融资并不利好
27、。叶波22(2020)认为.在新形势下，商业银行可以通过创新担保方式、信贷产品和服务以及信贷营销模式来进行业务创新,除此以外可以通过靶向性贷款、银政合作、风险补偿基金等专助措施来更好的创新服务中小企业。2.3.2关于商业银行中小企业信款业务的国外研究综述(I)商业银行针对中小企业贷款业务研究Ya1.iU”(2019)认为.商业银行在针对中小农业方面的贷款业务方面存在许多风险,不仅仅是农业具产品的特殊性受季节影响较大,更多的是产业的特点是中小产业，规模较小无法提供充足的担保品.商业银行针对这类企业的贷款业务也就管控较产格门槛较高C(2)不良贷款业务研究BishnuPrasadBhattarai2
28、2升波.新业银行如何创新81务中小企业U.中国外资2020(21):60-61.Y1.IUzRuiZIIAORiSkContro1.Strategiesfor1.oanofCarrorcia1.BonkstoSobIIAgricu1.tura1.Enterprises.AsianAgricu1.tura1.Researcht201921.BishnuPrasadBhattarai.EffectsofNon-erfoming1.oanonProfitabi1.ityofCoonercia1.BanksinNcpw1.J.EuropeanBuNinrxs&Winagcnrnt.2020.6(6).
29、DYoryadkinaEB.AnimiUaEG.Mis11ovn1.rinaGusarevaNadvzhdn.TarnsovDnitriyAhdriuschenkoGa1.ina.Sorokina1.arisa.Conceptua1.ProvisionsoftheAdapubiIityofMicrofinanceOiisanizaiionsforEn1.rCPrCneUrshipintheContextofthe1.imitedEconomyofRussiaJ.SIISWebofConferences.202】,93.(2020)认为.不良贷款(NP1.)是银行业的主要问题,直接作用于银行的盈
30、利.他采用多元回归模型对数据进行分析。采用合并普通最小二黍模型、固定效应模型和随机效应模型对盈利艇力进行了分析。结果显示,不良贷款率、CAR、1.1.Q与净资产收益率显著负相关。同样，SIZE与RoE存在显著的正相关关系。INF对ROE的影响为正但不显著。本研究得出结论.在研究变量NP1.中，CAR、1.1.Q和SIZE在决定盈利能力万面起主要作用。(3)商业银行资本结构失衡及影响研究DvoryadkinaE.B-s(2021)认为,通过对俄罗斯部分银行的资本结构失衡问题研究。发现商业银行结构的不平衡对整个国家银行和贷款市场的动态有重大影响.认为与银行资本可能出现的失衡作斗争,可以提高贷款市场
31、的稳定性以及整个经济体系的稳定性。3经济内循环与商业银行中小企业贷款发展现状3.1 经济内循环与商业银行3.1.1 经济内循环内循环是根据当前的国际国内形势而提出的,目前国内经济发展形势依然不容乐观,发展存在看板大的不确定性。并且目前经济发展中存在的问题不是短朗形成的,往往是长期积累的,再加上更杂多变的国际环境，我们需要选择可控性强的经济内循环发展模式。另外目前国内资源发展状况也允许我们实行这样的经济政策。如线上经济、数字经济、新型消费等。经济内循环的实质分为两部分：一是本身运行条件，要求生产、消费、交易、分配各个环节要畅通不能有堵点,要建立一定的激活机制.二是外部环境条件,在法律、生态、文化
32、各个方面都要建立相应的辅助机制；内循环的核心是循环，要求形成有利于生产、交易、分配、消费的一个良性循环,内循环不是简单意义的循环而是规模不断扩大、质量不断提升的螺健式上升。金融供给结构的不合理是经济内循环的一个痛点,我国的小微企业占到全国企业总数99%,但是据统计2019年末,小潴企业的贷款余额仅占8.18%.金融资源供给与小微企业的社会贡献度严重错位。惜多肉少在中小企业贷款业务中有为突出,这需要金融机构控制资金、资源的流向,引导这些资金流向欠发达地区、中小企业、长尾客户、广大农村。3.1.2 经济内范环给商业银行成款业务带来的机遇与挑战经济双循环与商业银行是互为前提、相互促进,而信用体系主体
33、的商业银行70%的金融资产,对经济发展影响至关重要：一是高效的金融体系才可以催化畅通的经济内循环.二是良好的内循环为商业银行提供稳定的发展环境。经济双循环为商业银行带来机遇的同时也带来了挑战.一方面银行业竞争进入了白热化.激烈的竞争会使得不少中小银行实现弯道超车。新基建、新产业、新科技、新消费、新零售行业的发展兴起，催进了商业银行的转型升级。另一方面，那些技术落后、缺乏核心竞争力的商业银行也会被淘汰。经济内循环为商业银行带来的新的发展机会：(1)经济发展环境日益稳定从1978改革开放起,特别是进入2001年,中国加入世贸组织,一直保持着极高的外贸依存度。存在产业隆“两头在外”的问题，经济发展很
34、大程度上依髡若外於外需。近年来中美货易摩痕严峻,疫情冲击下国际关系紧张.单纯依赖国际经烫体系循环的风险增加,面对世界经济发展的不确定性、不稳定性以及日益明显的国家间博弈抗衡,若仍坚持依领依赖外需,外於依存度高居不下。在此背景下，提出以经济内循环为主的经济发展战略,既不放弃外需的同时.做大做强做实内需C从而检定国内经济发展状况,这也将为商业银行的经济发展羹定更加稳定的环黑(2)新一轮的基础设施建设,带来更多的高生息资产发展机会一方面，随着新一轮基建的扩大，大数据、区块隆、5G时代的到来，各项建设投资支出增加,商业银行的贷款将会迎来新的发展高潮,这些基础建设投资都输以高生息资产。另一方面随着各项支
35、持民营企业和中小企业政策的落实，中小企业固定资产以及不动产的建设支出会猛增，实体经济建设投资的资金需要也是依靠商业银行贷款来支撑。另外政府的杠杆撬动效应,也会带动一定的固定资产投资。综上，商业银行的信贷资产结构会发生变化，在贷款基本定价原则指引下。商业银行加强固定资产投资的货款规模.提高生息资产所占比例。(3)新兴产业发展,金融投资机会增加在内循环政策下,社会将会催生大量新兴行业、企业，像加大数据、区块隆、人工智正、物联网这样的新兴科技.增强了金融企业的成本管理与风险管理难度。同时，随若国企改革，新的生产要素不断加入,为商业银行带来更加丰富多样的客户资源以及资金运用案道。(4)技术创新进一步发
36、展,金融内涵式发展进一步深化随着科技创新观念的不断普及.中国的科技企业如雨后春笋般诞生。国家也大力支持一些里要的科研项目、促进产学研一体和科技成果转化生产、加强高精尖人才的培养。同时，商业银行更愿意去扶持中小科创企业。也会加大服针对该类企业的金融产品创新。(5)供应链经济发展迅速,金融循环更新现快经济双循环是保证国内外产业链、供应链各个环节畅通.以资金流、信息流、物流畅通为前提。内循环则里的强调国内产业链、供应链的场通。区域经济、城市群建设时产业链、供应链的重要汇集点,商业银行则是双链的重要枢纽,双链的快速发展势必催生商业银行的发展繁荣。经济内循环给商业银行贷款业务带来的挑战：(1)资产质量风
37、箍管理加大随着新的经济政策以及经济发展成路的实施,市场要素会有一次新的洗牌.从而会导致一些行业企业退出。商业银行也会实施调整.将资源集中配置到国内优势行业、优质客户，出现“垒大尸”现妥.商业银行的贷款风险也会集中,无法分散风险。(2)金融产品以及金融服务风险加剧。内循环催生新产业、新企业、新产品，金融资源也会逐步迁回国内，商业银行在国内竞争竟会更加激烈。但是由于认识的局限性以及信息的不对称性,往往使的一些商业银行对于经济的运行发展规律认识不足。尤其是在经济发展前景尚未明朗时,消费升级，新产业更新迭代、长尾客户发掘、金融产品的创新风险也会加大。3.2 目前中小企业11资现状随若经济政策的不断落实
38、,以及支持中小企业发展的“一法、一条例、前意见”的政策支持体系的不断完善。中小企业的发展环境在不断优化,在规模质量方面都有较大提升,保护小企业的政策体系也在不断加强。中小企业规模、质量同步提升.据统计,截至2019年年底.全国市场主体总数这1.23亿户，其中企业3858万户，绝大多数为中小企业。“网眸十三五1中小企业能办大事培仃扶持做出买Iif)与此同时，小企业的创新能力、研发境力和知识产权能力也有显著提高，发展道路“专精特新”,转型升级的步伐不断加快。另外,中小企业发展环境得到进一步优化。工业与信息化部联合财政部共同推进的中小企业融资担保降费奖补政策,政府扩大其对中小企业担保规模.同时降低对
39、中小微企业的融资担保成本。迸一步深化国有商业银行普惠金融的发展。3.3 商业银行中小企业贷款业务存在问题分析331从中小企业角度(1)整体信用水平有限一方面,中小企业所有者自身财力有限，且企业发展时间较短，长期的财务信息缺乏。并且中小企业存在财务均假现象.如虚增营业收入和利润、伪造利润表、资产负债表等,他们这样做的目的是想要增加贷款额度,通过贷款审批。而这样做的结果是因为贷款额度超过其承受范围,中小企业难以及时足额的偿还贷款。因此银行难以通过企业的短期财务信息对企业的经营状况来了解财务信息并考察其贷款资质;另一万面,我国的商业银行在进行贷前审批时,会更喜好土地、房屋等一些不动产抵押担保。而一些
40、中小企业,尤其是科技创新企业，如互联网企业、服务业等，都是轻资产,不仅固定资产、机器设备较少,规模数量都很小，而且其土地房屋大多数是通过租赁方式的来的无法进行贷款抵押；除此以外，许多中小企业主的信用理念十分薄弱,宁可官若欠债不换、变成失信老赖的风险.也要去逃脱偿还银行贷款。(2)中小企业经营管理欠缺中小企业的经营管理水平较弱,一方面,由于中小企业规模较小,员工数呈有限，企业内部部门分工并不明确，缺乏一个独立市场研究部门和专业的经营管理人员以及经营团队,也就缺乏对市场信息的了解而对于行业前景、市场发展预判不准。另外中小企业缺乏长远的发展规划，短期经济暴富但是长期发展潜力不足。另一方面,企业自身决
41、策风险也会熠加信贷违约风险。企业主或者则是决策人员的失误会导致企业的发展受影响、经济收益受损,预期收益难以达到,从而无法及时偿还贷款。除此以外，目前我国中小企业大多是家族是管理.经营权与所有权纠缠,企业主往往承担财务管理的责任,进而导致财务制度混乱,严重制约了中小企业获得国有商业银行支持的可能性。(3)盲目投资据统计,在商业银行不良贷款中,有约42%由于中小企业盲目投资,而这些盲目投资往往是跨行业投资。跨行业投资由于对行业的不熟悉往往投资失败.而投资资金往往是通过银行贷款获得的。企业主通过伪造银行贷款目的，从而增大贷款申请金额,他们往往会以短期建设为贷款目的.但所贷资金却用于长期投资.一旦资金
42、链断裂就会导致流动性不足。中小企业盲目投资原因首先是对自身认知不准确，不能准确评估自身的能力以及发展风险，加上企业本身承受风险的能力弱,无法完成后续经营。332从商业银行角度(1)商业银行苛刻的抵押担保条件由于信用贷款本身的海性以及市场经济发展的不确定性,商业银行的贷款业务非常重视有效的抵押物品和担保物。首先，中小企业需要稳定充足的现金流作为第一还款来源,这主要是通过企业提供其财务报表来获取,中小企业大多处于发展初期，其现金流规模是非常小的。其次,企业还需要提供足够的可靠的抵押担保物,目前商业银行比较偏好于机器设备、土地、房屋等不动产，而中小企业这部分资源是比较匮乏的。除此以外.商业银行存在规
43、模歧视.相较于大型国有企业以及规模企业这些商业银行发放势款的优质客户，中小企业一直以来都是处于一个劣势状态。另外,受传统经营理念的影响.商业银行认为大型企业和国有企业这样的规模企业是贷款发放的优质客户。授信规则和授信环境也与之前不同，但是银行贷款授信人员却没有转变具授信观念,这边导致了一些贡质较差实力较低的中小企业前资门槛过高.贷款难。除此以外,商业很行也未能及时为中小企业提供辅导与帮助。他们有时会犯“抓大放小”的错误，认为中小企业规模小难以形成强大的经济助推力,所以把资源更多地向那些大型企业倾(2)银行追求内部经济利益育业银行也是一个企业,需要保证其业务是盈利的。银行要求贷出的资金是要带来收
44、益.是要实现保值、增值的。银行为了增大生息资产比重.会对贷款的卷一笔资金进行严格地考核。如企业的征信状况、环保测评、负债规模、财务报表间数据在银行贷款系统中的匹配等。而很多中小企业的规模和质量都无法达标.贷款审核自然受到影响。同时即使中小企业顺利获得贷款审批，他们所获得贷款也是数额比较小、期限比较短的贷款，一旦出现贷款违约，商业银行会立如采取措赧另外,虽然有转贷优惠政策,但这对本身资金紧张且常出现违约的中小企业来说,这种优惠政策无法体现其优惠性。(3)目前商业银行的信贷管理体制不够完善目前现有银行的信贷管理体制沿袭传统的传统的信贷管理体制。为加强风险管理，国有商业银行对于基层银行的信贷管理权限
45、不断加强约束,实行“集中化管理、集约化经营”,这种信贷管理体系.一方面无法满足中小企业对其贷款、融资的高效率要求；另一方面，集约管理会让与中小企业联系最密切的基层商业银行难以发挥作用,他们也是最了解中小企业发展状况的,基层银行更能为中小企业提供更加专业化细致化的政策方案。二是国有商业银行有严苛的贷款问责体制,随着业务板块的不断扩张，国有商业银行的规章制度近期频繁修改并颁布大量的新法规新政策,现章制度频繁变动给中小企业融资造成巨大困难。除此以外银行为了保证其贷款的安全性.一般会有比较繁琐的程序，有些审批需要一级一级的传达。银行贷款的门槛比较高、程序繁琐标准高要求产。信贷规模管理更是对中小企业的门
46、搐再度设高,缩进基层银行权限移至上层银行,决策过程层层审批长，耗时长程序繁琐，无法满足中小企业急用钱的需求。(4)缺乏中小企业信息数据库目前,商业银行虽然可以通过央行的企业征信杳询系统直找贷款企业的征信信息，但由于企业征信查询系统是涵盖全国中小企业的信息范囹过于广泛,难以全面覆盖；并且查询系统无法实现及时更新,提供的侑息存在时滞性,从而无法为商业银行提供准确可靠的信息；另外，征信系统的涵盖面还是不够完全，不能作为唯一参考依据；银行内部信息整合不足，缺乏分级管理,信息比较粗糙，商业银行能够获得的中小企业的信息大多依完于中介机构提供的中小企业财务报告分析、资产评定等一些基本层面的分析。但我国中介机
47、拖质量参差不齐,分析报告的数据结果准魂性和可信度不足。信息库的缺乏还会带来内部信息不对称。商业银行的信息主要来源于二手资源.但是最清楚中小企业情况的一线经理.他们作为中小企业的直接接触者权限极小。综上，相比于大规模、成熟结构体系的大型企业,中小企业的财务信息不完整、不规着、不透明,使得银行在收集和处理中小企业信息方面有更大的困难,融资、贷款审批后的审查和监管成本也更高。“数据孤岛”的存在使得数据难以形成合力。企业征信查询系统与各地方信公司数据差异影响了征信数据终的公允性、完整性和真实性,“数据割裂”依然严峻。(5)商业银行信货笆理人员操作风险银行信贷人员有一定的操作风险,主要体现在：第一.贷前
48、调查中.贷款审批人员存在对于中小企业递交的财务报表、发票、合同等信息审查不严格、从而对企业贷款资质评估存在偏差。同时,在实地调查中.贷款审核人员可能存在形式主义,仅仅拍照留存.并未充分实地考察其实际经营风险第二.贷中环节中.客户经理在录入企业信息以及贷款办理信息时，存在将信息输入错误的风险，这属于信息系统操作风险,还有交易处理、模型等操作风险,这些都会增加信贷风险。第三.贷后环节中,客户经理会由于个人风险认识低以及个人主观因素,从而对信贷风险敏感度不够C可能会存在同样是客尸经理疏忽、忽视中小企业潜在风险等问题容易造成信贷风险增加C第四,另外.还存在若信贷客户经理为了业绩需要忽视相关风险,给不合格的中小企业放贷。在商业银行经营中.会将客户经理的业绩完成率与其绩效工资挂钩。一些信贷客户经理为了完成业绩指标，明知存在风险却对中小企业进行授信。(6)金融产品创新度不足,金融科技应用程度较低一方面,商业银行面向中小企业推出的融资产品较为单一。商业银行遵循M二八定律小微企业这样的长尾客户对于商业银行的贡献度不及大型企业,所以将更多的精力放到大型规模企业上.推出的产品短
