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1、大学生信用卡诈骗犯罪的特点、成因及对策研究目录大学生信用卡诈鹭犯罪的晚点、成因及题研究11关诃：天省信用卡诈原因；相点；WNj”.”“.”“r”.”rr.”rr“一“一”“一1一、樗生Befc-.2二、档生僖用越劈wattw点分析2（一）大学生信用卡陵用柢况2（）大学生信用卡诈疆犯罪的现状及特点分析3生i8用卡1乍1.56因分“11.1111111“11111“11-.I-4（一）个体原因4（Ztsts53一稔行不使用卡发IIw环节的向B6”IJTIIp*四、特生停用F1.fiWfi三R6（一）银行建立大学生信用等级与饼估体系7（）父田要发挥在家庭教育中的感化和引导作用8（四）大学生自身培养正
2、确的观念9（五）建立链全法律法规体系9摘要：信用卡诈啸犯罪已经成为金融诈邪犯罪的主要类型之一。当前,大学生作为信用卡使用群体中的重要组成部分,极易在尚不成熟的消费观念和日甚一日的消费需求等对物质利益的过度追求中实施与信用卡相关的犯罪行为。因而.大学生信用卡诈窕犯罪应充分引起社会各界的高度重视,通过探究大学生信用卡诈骈犯罪的特点、成因,提出防范大学生信用卡诈骗犯罪的对策及建议。关键词：大学生；信用卡诈骗犯罪；原因；特点；对策在西方“先消费.后付款”的消费观念的影响下,大学生也已成为信用卡消费的主要群心不论社会对大学生使用信用卡讨论有多激烈，争议有多大,都不爱改变大学生持卡、用卡比例呈现逐年快速上
3、升的趋势随之而来的是近年来大学生使用信用卡诈骗犯罪案件数量的熠涨。大学生群体因其价值观和消费观等尚不成熟,在信用卡使用方面极易因为对物质利益的过渡追求，导致诸如恶意透支信用卡引发的巨额质务无力偿还等问题，致使大学生走向违法犯罪。因此.研究大学生信用卡诈罪犯罪的特点及原因.并提出相应的预防对策是十分S要的。一、大学生信用卡诈骗犯罪的概念关于信用卡诈典罪的定义,本又以刑法条文规定为准我国刑法第1%条规定,信用卡诈界罪是指以非法占有为目的.违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骈活动，骗取财物数默较大的行为。信用卡诈骗犯罪主要包括以下四种类型：一是使用伪造的信用卡型。此处的伪造是指完全模仿真实信用卡的
4、质地、模式、版块、图样以及碣条密码等非法制造信用卡和在真实信用卡基册上进行伪造。此处的使用是指行为人自己伪造后使用,也可以是明知是他人伪造的信用卡而使用。二是使用作废的信用卡型。此处的作废是指过期作废的信用卡、挂失失效的信用卡和有效期间内停用的信用卡。三是冒用他人信用型卡。所谓“冒用他人的信用卡”指非持卡人未经持卡人同意或者授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的炮物、消贽、提取现金等诈骗行为。四是恶颗透支型。一般违法性的恶意透支.是指行为人以非法占有为目的,故急违反信用卡章程与约定进行透支.逾期不还，但诈骗金额较小的行为。在大学生恶菽透支型信用卡诈骗犯罪中，主观上以非法占有为目
5、的的恶意透支型信用卡诈骗犯罪较少,大多数都是因为无力偿还信用卡的债务或者是无视银行的催债行为而导致的信用卡诈狮犯罪。大学生信用卡诈漏犯罪与以上四种信用卡诈漏犯罪类型密切相关。大学生尚处在无稔定经济来源的阶段，因此,其她罪类型主要是恶意透支型与冒用他人信用卡型,也有一小部分涉及使用伪造的信用卡型。二、大学生信用卡诈骗犯罪现状与特点分析(一)大学生侑用卡使用柢况I”蒋阳访.大学生iEf1.快用信用生规15风险的关垃.浙江炫济2012尔:4041谡杳数据表明53.7%的大学生拥有信用卡,说明大学生对信用卡消施持有积极的态度.另一方面也可以看出大学生信用卡的使用潜力还很大。在持卡教堂方面,持有张信用卡
6、的比例高达68.3%,还有相当一部分学生甚至一个人申办了两张信用卡。而其办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支消费.此外,还有刷卡消费自觉时尚方便.还可以获得小礼吊.熠加信用积分等。但大部分学生对信用卡的各项使用条款并不清楚,由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各助条款和切雷进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各助条款仔细阅读。大学生使用信用卡进行消费普遍用于服装、日常欢食和各种聚会等消费领域,正契合普遍大学生日常学习生活可能产生经济行为的大致方向。可见信用卡的消费结构是多方面的，大学生使用信月卡或主要的作用还是满足自身平时生活所需必翕品或者大学生活中聚餐等特有活动。
7、（三）大学生僖用卡诈骗犯罪的现状及特点分析1 .犯罪数量稳中有升近五年来,大学生信用卡诈验犯罪案件数量总体呈现平稳态势,但其中大学生恶意透支型信用卡诈骗犯罪案忤数量呈上升趋势,且涉案金额较大。2 .犯罪主体特点(1)主体具有特殊性大学生信用卡诈骗案件的主体是在校学生。在调查统计中,持有信用卡的大学生中有将近一半以上的学生存在透支额度较低、还款时间不固定等情况。大学生信用卡诈骗犯罪的主体具有一定的特殊性,大学生是一个有若高度开放精神.好奇心强和模仿电力强等特点的高发群体。在这些特征中最重要、危害最大的是他们对社会生活充满了好奇心理以及缺乏防范意识与自我保护意识:其次就是他们缺乏警惕心和法律知识:
8、最后就是大学生容易受周困环境影响而误入信用卡诈骗犯罪活动之中(2)缺乏自我控制力由于大学生正处于从幼稚转向成熟的特殊转型期,其自我控例力较差,易被眼前的蝇头小利所诱惑。例如当面对他人丢失的信用卡时，部分大学生往往抱有侥幸心理.想着利用他人信用卡出行消费活动不会被失主发现或者是失主去银行挂失注销后.相应的账单便会与失主之前的账单混在一起.掩人耳目。(3)案发后能及时悔改大学生在案发后都能积拨主动的承认罪行，且都能积极配合侦杳机关调杳，积极退怔、还款,获得被害人、发卡银行的谅解。亡朱公振.大学1口用K的现状、何咫及发收分析UI中国佗用卜20(12W任Ikg张缭缘M最内大学生信用卡使用现状调/研MJ
9、1.财讯3017(4)存在侥幸心理X学生在使用信用卡时存在饶幸心理,在面对银行的催收行为时以为选择忽视后银行便不会再追(5)具有很强的IwR性大学生是一个非常典型而且又很容易被忽视的群体，普通人认为大学生内心已经足够成熟,价值观等观念已经形成且清楚.但在大学生信用卡诈骆犯罪中他们却具有极强的隐蔽性,并且他们还可以通过一些手段来达到目的(比如使用虚假信息、利用信用卡号码进行欺诈等)3 .犯罪手段单一大学生信用卡诈邪犯罪手段较为单一,大部分大学生办理和使用信用卡的初衷都是为了实现自己超前消费的需求。由起初的先消赞，后偿还的想法到后来的无力归还是极易导致恶意透支信用卡犯罪的发生。例如.许多大学生通过
10、伪造个人高收入证明来办理高限额信用卡,以满足自身的豌形消费欲望,以致后来出现资金透支情况后,拆东墙补西墙,甚至使用别的银行的信用卡来恺还现在负愤的信用卡,这种“以卡养卡”式的方式导致自身负债不断累积,最后导致恶意透支型信用卡诈绵犯罪。4犯罪社会危害性较大大学生信用卡诈骗犯罪对社会带来的危害主要是社会方面。从金融制度风险看.大学生信用卡诈骆犯罪造成的累计效应,不仅会影响国家控制货币流动性过剩的效果,而且信用卡透支后逾期不还形成的大量坏账,还可能扰乱正常的金融秩序。三、大学生信用卡诈骗犯罪的成因分析1.介体原因1.攀比心理大学生虽然已经走出家门，但在经济上仍然依附家庭,许多消费行为仍然受限于固定的
11、生活费。部分大学生在和向学期友的相处过程中,会产生严重的拳匕匕心理。在正常情况下.大学生潟足自己消费需要的程度，决取于他们的经济收入水平。但有时由于受一定时期社会消匏水平日渐增高、经济条件好的同学朋友带来的高消费的示范效应及大学生本人“面子消费”心理的影响,大学生的消费行为互相激活,导致互相攀比。大学生消费攀比在高校中已经逐渐成为一种普遍现象,攀比之风现象风起云涌，好像不争个你死我活就不罢休的架势。物质的承比,无节制的消费.这主要体现在衣、食、住、行的各个方面。比如很多大学生买东西并不是基于要用而是要跟人家比、赶潮流;买名牌的东西并不是基于其品质而选却是由于它的名气可以显摆自己的地位，比阔气、
12、比有钱。在他们的眼里聚比视乎成为了他们买东西的主要动机,于是乎在他们的观念里就形成了“穿的一定要有名牌,多不多放一边”崇尚潮流、名牌的潜规则等等一些不健康的消黄。而这种心理极易造成追逐消防热点、负债超前消费乃至抢购等怪现瑛,将消费行为导入误区。脱濯自己实际收入水平而盲目攀高的消费心理。消费白领化是现今很大一部分大学生消费的最生动描述。2超前消费心理许多大学生在上大学之后才开始真正独立管理自己的生活.其中最重要的一项就是生活费的管理。许多大学生并不能合理的安排自己的消费,往往成为“月光一族”0这时候信用卡的适时出现，受到大学生的热情追捧。然而.使用信用卡消费的大学生们在享受便利的同时.也在超前消
13、费心理的支配下.提前一个月透支了下个月甚至再下个月的生活界.这种“透支”消费的方式将大学生推进一个恶性循环,在不知不觉中被拖入到信用卡风险之中。大学生因超前消费带来的信用卡风险问题,不仅让大学生面临若信用危机，更是其实施信用卡诈璇犯罪的重要诱因。3.金融知识匮乏银行为了打开大学生信用卡市场.往往提出如“零门槛办理”、“免年费”等优惠政策以及发送一些小礼昆来吸引大学生办理信用卡。然而,许多大学生对于金融知识并不了.解.在签订信用卡使用合同时没有搞清相关条目的涵义，而具合同中的优惠政策往往会附加各种条件,如“免除信用卡年费”的规定，其实仅仅免除了第一年的年费.且畜信用卡消费金额达到银行要求的固定数
14、目才可以免除年费。大学生对金融知识的慝乏也是导致大学生信用卡诈案犯罪的原因之一,大学生面对银行的营销“攻击”,往往会抵制不住诱惑.在尚未全面了解信用卡使用存在哪些风险的情况下,便匆忙办理信用卡,而面对信用卡使用导致的债务问题时,大学生因无力偿还,量终出现信用卡恶意透支的犯罪问题,成为信用卡诈罪犯罪人。（二）社会原因1 .市场经济的负面影响许多事实表明，商品经济的负面影响显然与刑事犯罪有关。而商品经济的物化性助长了拜金主义的滋生，人们的价值观与道德观发生了深刻的变化,“金钱万能”这样的错误的价值观念正在大学生中蔓延。有一些大学生抵挡不住物质诱惑,把追求自我利益最大化当做是人生的唯一目标。为此不择
15、手段，甚至不惜践踏国家的法律。大学生信用卡诈骗犯罪作为典型的经济犯罪类型,正是受这种市场经济的负面影响所致。2 .家庭的过渡溺爱在日常生活中.父母很少和孩子谈论“钱”,他们甚至不要求孩子分担家庭经济责任。有的家长甚至无视孩子花钱的方式,满足他们所有的要求,任由孩子挥霍金钱。而且,90后大学生的家长还没有接受过现代金融知识和金融技能的教育,因此很难准解表达如何理财。这种具有中国特色的“中国家庭式溺爱教育管教模式”成为大学生消费挈比的助推器。大学生家长过度的溺爱孩子.这种错误的教育方式导致了大学生形成了错误的价值观,形成了拜金、奢靡、享乐主义等不良习惯,当他们在大学里遇到自身无法支付的消费情况时,
16、便会使用信用卡来支付.久而久之带来的信用卡账单却越来越厚,当他们有危机感时.殊不知已经构成恶意透支信用卡诈邪犯罪。其次大学生不同层次的消费群体的不良引导作用,也是导致越来越多的大学生形成旨目察比消费心理、利用信用卡进行忌消费活动来满足自身黄形的消费欲望的诱因,最后走上违法犯罪道路。3 .银行在信用卡发放环节的问题大学生信用卡诈骗犯罪高发原因之一在于银行在信用卡发放环节的问题导致。一方面是银行对大环境的错误判断,过于按照市场动向来调整发卡里.没有自己的独立判断：另一万面在于银行没有对大学生群体进行相应的划分，例如没有划分大学生的消费心理、还款能力和经济条件等类型。而且银行只关注员工评级体系中的发
17、卡数量,大学生仅凭身份证分至是学生证便可以申领信用卡,在对申请领卡的大学生进行审查的时候,因为没有严格的监督导致和信贷政策存在某些差异。组织体系和风险管理体系不完善，考核体系相对简弟统一，在大学生使用信用卡风险发生后，制度和承担分散风险的鹿力不足。因此导致大学生持有多张信用卡进行肆无忌惮的高消费或是利用一张信用卡给另一张信用卡还款的拆东墙补西墙现显,最后踏入死循环导致信用卡诈膈犯罪。四、大学生信用卡诈骗犯罪的对策2010年.银监会颁布了关于进一步规范信用卡业务的通知，出台这一文件的原因之一是为了限制大学生申请信用卡，并规范流程。文件规定未成年人不能申请信用卡。对于没有固定工作、没有经济来源的成
18、年学生,必须惟定他们的支付能力.以确保其不会因恶意透支信用卡而导致犯罪。（一）银行建立大学生信用等级与AHS体系大学生信用卡诈骈犯罪的源头即是信用卡的使用问题,因此大学生在办理信用卡业务的时候,银行应当加以审查其资质条件。如了解办理信用卡的大学生的家庭经济收入情况以及大学生父母的信用是否良好.此外还应该了解信用卡办理大学生在校期间是否涉及经济债务等情况。合理评估信用卡办理的信用等级，这样既维护了银行自身的利益,又将一部分持有非理性消费观念的大学生拒之门外。对于大学生信用卡额度也要予以合理控制，大学生的主要活动范圉仍然是在学校以及学校周围,因而额度不宜太高。应当根据城市消费水平以及大学生经济消费
19、平均水平,设苦合理范围。建立大学生信用登记与评估体系。1 .在发卡过程中，要努力加强审批,严格控制门檐，做好风险防范。商业银行应高度里视信用卡的发行审批工隹,明确大学生的信用卡申请门槛,提高办卡所空，不仅要对大学生的经济能力、信用记录严格检查之外,还必须要求申卡学生提交家长担保人的证明和电话.达到主动降低风险的目的。对于大学生信用卡的额度不要过高,可满足其基本消费需求即可。2 .要加强对银行员工的业务培训,设立严格的内部惩罚机制。银行要加强对内部员工的综合培训,提高他们的业务能力和贡任意识,特别是对那些申请办理信用卡的大学生的申领资料要进行实地、实质考察.全面了解大学生的资信状况,根据其实际情
20、况确定合理的信用卡额度,提高发卡的质拿,必须从源头上消除隐患。同时沏那些由于使用虚假材料申请办卡的大学生而银行相关业务人员设有实地、实质核杳,造成损失的.银行应通过设立相应的惩罚机忠来追究相关人员的责任。由此,可以将大学生信用卡的申领维持在银行相对可控的范围内,也避免了部分抱有非理性消费观念的大学生误入歧途。3 .加强对大学生信用卡使用的监控及追讨拖欠款。银行不能采取一次发卡后就放任自流的态度,而是应该严格管理.加强跟踪监管.加强内部监控分析能力.对信用不良熨膜设大的信用卡迸行产密监控。重视大学生信用卡账户使用情况的日常监控，使商业银行对大学生信用卡恶意透支的处理和制止更加方便。对于恶意违约拖
21、欠的账户,商业银行根据邈明天数分别处理。问时,对于已经恶意透支的信用卡持卡人,银行应将其列入黑名单,并在各个银行间公布，以消除恶意透支者企图在多家银行申请信用卡，并使用多张信用卡迸行愁意透支的念头。4 .对大学生进行信用评级。商业银行应在盅督学生信用卡的使用情况的基础上,针对大学生的消费和还款问题,应相应降低或提高大学生信用评级和信用卡额度门槛,创建一个全国性的网络，让大学生信用记录与社会夭享。5 .要加强合作.加大执法力度。银行要与公安机关建立信息交流网络平台,定期通报不良持卡大学生的信用卡使用情况及交易活动,遇到拒绝偿还透支款以及恶意透支等违法情况，可及时到公安机关处与其联系,加大对信用卡
22、诈骗犯罪的打击力度，对那些试图使用信用卡迸行诈罪的学生起到震摄作用,让他们不敢踏入入法律的禁区。(二)学校对大学生进行理财教育，培养良好的信用卡使用文化对于阳立大学生健旗、正确的消费观来说.学校负有义不容辞的教育与引导贡任。在对大学生传授知识的同时,学校也应当适时地开展普及金副常识以及相关案例的讲座,以社会主义核心价值观引导学生,促进学生健康消费观与理财观的形成。此外,大学生也应了解基本的信用卡常识,在办理相关业务的时候能够仔细慎重,避免上当受骗。从自身抬起，不盲目攀比、不盲日消费,合理安排自己的生活费.根据自身的经济情况适度合理的消费。开设与信用卡相关选修课及相关法律课。选修课是高校扩展学生
23、知识面的很重要的形式,所有专业的学生都可以选择。可以在选修课中开设一些既有一定的知识性又有实用性的信用卡理财教育选修课,如信用卡理财常识、家庭理财、理财规划、消费经济学、财务管理、消费伦理学等。通过这些课程的学习，便学生了解信用卡理财，知道信用卡理财对人生的重要性,提高“财商，形成正确的理财观念,掌握一定理财技巧技统，促进学生对个人理财和消费伦理的理论理解。为其大学生活及以后的发展装定良好的基础。而相关的法律课程能够让大学生明白以何种方式使用借用卡是合法的以及信用卡违法犯罪问题并予以警示，提高大学生相关法律知识律备并起到警示作用。()父母要发挥在家庭教育中的感化和引导作用家庭教育是育人的至安途
24、径。它是一种以血缘关系为基础,通过个人示效、情感交流和家庭氛围的影响来达到教育目的的教育。家庭教育是一种温暖的家庭教育，具有独特的优势和功能。家长更应该注重家庭赦育对大学生的作用。作为孩子父母需要感化和教导孩子,创造出优质的家庭教育环境,为孩子的成长营造出良好的经围。大学生虽已经成年，但其心理尚不成熟.尤其是理财方面,父母正好可以在此发挥带领和引导的作用。家庭教育中父母对子女在信用卡理财教育中应该灌输正确思想：一切财富皆由智慧而来,父母在对子女教育时，应该让他们明白智核的重要性。家长对子女的理财教育是一个重要环节,因为父母的金钱观百接影响到孩子的一生,如果过分的教育他看重金钱必然会造成大学生的
25、拜金主义,家庭教育应在思想上正确引导大学生利用智急取得财富的重要性。而不是利用信用卡迸行超出自己支付能力的超前消费.这最终只会导致自身走向违法犯罪道密。因为智慧不但是财富,更是一种生产力和资源。当代大学生应该多思考如何将自己的知识转化为实实在在的物质财富,在新型社会里需要的是全面人才,家庭教育要为被教育者营造一种枳般和谐的家庭环境。（四）大学生自身培养正确的观念大学生自身应该明白,虽然年龄上已经成年,但心理尚未如此。大学是人生的关键阶段之一，大学生的重心还是应当放在学习上面，不能被信用卡带来的便利和自己的错误消费观念等而蒙蔽了双眼.选择用信用卡来进行对于自己来说暂时还遥不可及的高消费活动到最后
26、无力偿还导致信用卡诈漏犯罪受到法律的制裁C这对大学生来说是巨大的人生污点。大学生首先应在日常生活中培养出正确的消费观念，远离著摩之风和享乐主义，不能看到别人拥有什么.自己也想若去拥有,把拥有某项物（S当做是自己快乐和成功的标志。注重体育锻炼.提高精神层次,培养节俭观念,注重音品的实用功能而不是价恪高低带来的面子效应。其次要加强思想泊德教育培养其正确使用信用卡和消费习惯.提商防范藤识.积极参加名种公益活动,使他们养成良好的生活作风。（五）建立健全法律法规体系刑法第一百六十九条规定：进行信用卡诈骗活动,数额较大的.处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金。实际授隹中在一般情况下,
27、警察将犯罪嫌疑人进行刑拘后，看守所都会建议持卡人及其亲属进行还款,在持卡人进行还款后,大部分情况都可以遂行保释。然而由于大学生主体的特殊性以及信用卡的多变性。我们还需要在法律层面逐步完善与大学生信用卡相关的发卡审批、使用轨迹追踪、透支额度预笠等方面的法律法现，并进而预防大学生倍用卡诈膈犯罪。毋由SS疑.信用卡给大学生带来了方便,但大学生自身的错误观念等原因极易导致大学生信用卡诈啸犯罪。预防大学生信用卡诈职犯罪需要多方共同努Z1.不仅要在发卡环节予以严格盘管，还要在学校和家庭方面给予相应的教育。最关键的是大学生自身要形成正确的消费观念,理性看待信用卡带来的便利作用,以此来预防大学生信用卡诈骗犯罪
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