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1、我国商业银行流动性风险管理现状、问题及对策研究流动性风险指商业银行虽本身具备良好的偿债能力，但无法快速获得充足的流动资金，或在短时间内无法以合理的成本获得交易资金以应对资产增加或偿还到期债务的风险。流动性风险具有突发性、传染性强、破坏力大的特征，是事关商业银行生死存亡的严重风险隐患，甚至威胁到整个金融体系的安全及国民经济的协调发展。随着商业银行业务转型速度的不断加快及金融创新程度的不断深化，影响商业银行流动性风险的因素与日俱增，商业银行防范流动性风险的难度不断加大。因此，立足本国国情，研究我国商业银行流动性风险管理的现状及存在的问题，探寻高效的流动性管理相关对策具有十分重要的意义。1、商业银行
2、流动性风险的来源“借短贷长”的业务模式商业银行的资金来源主要为吸收居民的短期存款及银行间同业拆借资金，而资金的去向主要为发放企业的中长期贷款。负债与资产业务期限错配带来的风险超出商业银行总体风险承受能力时，商业银行就容易遭受外部流动性风险事件的冲击。其他风险的转化商业银行在经营过程中除了会面临流动性风险外，还会面临市场风险、信用风险及操作风险，这些风险在一定条件下可以相互转化，从而引发流动性风险。以银行挤兑为例，银行发生挤兑问题往往是由于自身信用水平严重下降、出现破产传闻等重大问题，造成大部分储户已对该银行失去信心，并对其财产安全性存在质疑引起的。当上述恶性挤兑事件集中发生与蔓延时，若银行自身
3、拥有的存款准备金金额不足以用来支付储户的提款额,银行内部就会被迫陷入流动性风险当中，进而逐步走向破产。宏观经济状况宏观经济状况与商业银行流动性风险之间存在密不可分的联系。当宏观经济状况较好、人们对未来充满预期时，居民个人会增加消费，通过银行贷款购买房屋、汽车等消费品，企业会吸收银行贷款用以扩展业务，此时商业银行面临的流动性风险较低；相反，当经济下行压力增加时，私人部门会减少消费，企业会缩减业务，此时商业银行容易遭受流动性风险的冲击。货币政策的实施当央行实行扩张性的货币政策时，市场上的流动资金不断增加，进而提升商业银行的流动性水平。然而，扩张性的货币政策会带来市场利率的降低，个人及企业会增加银行
4、贷款的额度，当贷款规模达到相当一部分借款人无法偿还欠款时，商业银行抵御流动性风险的能力将会大大削弱。2、我国商业银行流动性风险管理现状流动性风险的监管政策不断完善与发展我国于2009年加入巴塞尔委员会，作为巴塞尔的成员国之一，我国在践行巴塞尔协议山的基础上，不断补充和修订适应本国国情的商业银行流动性风险管理相关政策。在2011年颁布的商业银行流动性风险管理办法（试行）中，流动性比例、存贷比率及流动性覆盖率三个指标被定为流动性风险监管的重要标准；2012年我国颁布了商业银行资本管理办法（试行），要求商业银行应满足资本充足率的监管要求；2014年原银监会颁布了商业银行流动性风险管理办法，把流动性覆
5、盖率、流动性比例及存贷比定为流动性风险的监管指标；20xx年颁布的商业银行流动性风险管理办法指出了我国流动性风险监管指标体系，构建了商业银行流动性风险管理的监管框架；2022年，央行加大流动性投放力度，保持了市场上流动性水平的相对充裕。商业银行总体流动性水平不断提升我国商业银行越来越重视流动性风险的管理，总体流动性水平逐年稳步提升。流动性比例方面，20xx年第一季度我国商业银行的流动性比例为48、74%,到2021年第四季度流动性比例达到60.32%,五年间提高了11、58个百分点。存贷比方面，20xx年第一季度商业银行的存贷比为67、74%,至2021年底达到79、69%,显著提高近12个百
6、分点。人民币超额备付金率方面，20xx年初我国商业银行的超额备付金率为1、65%,至2021年底达到2、05%o流动性覆盖率方面，20xx年第一季度我国商业银行的流动性覆盖率为119、07%,至2021年底达到145、30%,流动性覆盖率得到大幅提高。2、3同业业务所占比重逐步下降同业业务可以规避金融监管又能增加盈利，是提高商业银行经营利润的重要业务。但同业业务开展的规模越大，带来的期限错配及同质化问题就越严重，商业银行面临的流动性风险也就越大。在金融去杠杆的大环境下，我国商业银行逐步减少对同业资产的依赖，扩展融资渠道，增加资金来源，大大提升了流动性风险管理水平。3、我国商业银行流动性风险管理
7、存在的问题信贷资产质量下滑我国经济正处在由高速发展向高质量发展的转型阶段，近年来，受宏观经济下行及新冠疫情的影响，市场不确定性增加，部分企业资不抵债，无法偿还银行贷款。2022年第二季度，我国商业银行的不良贷款率为1、67%,不良贷款率水平居高不下，商业银行借出的资金难以回笼，信贷资产质量下滑，大大增加了流动性风险。资产负债率过高，资产负债期限错配我国商业银行的资金来源主要为吸收居民的短期存款及同业拆借资金,而资金的去向主要为发放企业中长期贷款，通过赚取两者之间的利息差作为利润来源，这种“借短贷长”的业务模式容易遭受外部环境变化的打击,极易引发流动性风险。近年来，我国商业银行的资产负债率一直保
8、持在较高水平，中长期贷款占比逐年走高，从20xx年初的58、57%增长到2021年末的71、2%,定期存款与中长期贷款的占比却不断下降，存贷款期限错配问题大大增加了商业银行面临流动性风险的可能性。单一的投融资渠道著名的经济学家哈里？马科维茨(HarryMarkOWitZ)教授曾说过,资产配置是投资市场唯一的免费午餐，并提出建立多元组合投资活动和多元组合融资活动的理论，强调通过各种多元化的投融资活动可以实现资金的有效流动，进而降低流动性风险。商业银行具有高经济杠杆、高风险的特点，绝不能“把鸡蛋放在同一个篮子里“。我国商业银行资金来源渠道单一，过分依赖居民短期存款及同业拆借资金，同时把大部分资金注
9、入企业中长期贷款，缺少真正具有分散化效应的投融资渠道。对流动性风险管理的重视程度不足我国部分商业银行在流动性风险管理方面只是流于形式，缺乏主动性和自觉性，仅以监管部门的最低监管要求作为管理目标，没有制定符合自身经营状况的流动性监管体系，缺乏专业的人才队伍管理流动性工作，而且缺少高效的压力测试方案定期对潜在风险进行监控识别，不能做到流动性风险的早发现、早应对，不能把流动性风险降至最低。4、我国商业银行加强流动性风险管理的对策提高流动性管理技术商业银行应采用多种动态流动性衡量方法，综合运用流动性指标体系,组建专门的流动性管理人才队伍，研发高效的流动性管理技术，并定期进行压力测试。在银行内部制定合理
10、的流动性预警机制，提高流动性资金的比重，在保证资金获得收益的同时，重视对流动性水平的管理，提高银行抵御流动性风险的能力。积极调整优化存贷款结构商业银行在拓宽投融资渠道的同时，还应关注资产与负债期限结构的合理化，要合理匹配资产与负债的期限结构，短期存款配置短期贷款，定期存款配置中长期贷款，保证合理的存贷比例，杜绝“借短贷长”的经营模式。同时，商业银行要对现有的贷款结构进行优化调整，尽可能地降低筹资成本，提升自身的流动性水平。加快业务多元化的发展步伐我国商业银行应积极拓宽投融资业务渠道，走品种多样化、经营多元化的发展道路。在利率市场化的宏观环境下，银行原有业务的利润空间正逐步缩小，因此必须加强金融
11、创新，积极拓展中间业务及表外业务。在拓宽收入渠道的同时，降低经营成本及规避非系统性风险，从而有效增强商业银行自身的盈利能力及抗风险能力。强化经营者的风险管理意识商业银行的各级管理者在企业日常经营管理工作中要切实增强及早发现潜在风险的能力，针对未来可能出现的信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、法律风险各类问题应做到防患于未然，当风险的苗头刚刚暴露时就采取合理高效的应对措施，及时化解各类风险，保障商业银行合规地经营及健康地发展。监管部门要贯彻差异化监管理念由于不同类型的商业银行经营模式及业务体系存在不同，银保监会的监管标准也不能划分得过于笼统，要根据商业银行的不同特点实行差异化监管。银保监会
12、应根据银行的资产规模、业务范围、客户类型等方面的差异，合理制定监管指标体系。随着近年来我国对宏观经济金融体制改革内容的不断深化及国家对外开放自由化程度的逐步提升，现阶段宏观经济调控运行和体制设计中仍蕴涵着许多政策风险，应争取及早以立法的形式逐步建立完善一套包括政府等有关机构各方主体在内的金融系统稳定安全协调机制，明确金融监管部门与合作治理机制各自的权力架构，建立恰当有序的金融权责结构，以妥善应对日益严重且具有高度现实性问题的系统性风险。推动金融创新、防范金融风险商业银行为增加利润来源，大力开展各种中间业务及表外义务。以资产证券化业务为例，我国的资产证券化业务还处于初级阶段，监管部门要正确处理好
13、金融创新与加强风险管理的关系，秉持审慎的监管理念，对创新过程中带来的风险要密切关注，建立新兴业务的风险预警机制，在开展资产证券化业务的同时，及时发现各类风险，并采取一系列措施及时应对,以保证各类金融机构的稳健经营。加大对房地产市场金融风险的重视房贷一直是商业银行的优质资产项目，随着我国经济的发展及人们生活水平的提升，房贷规模也在成倍扩大。房贷业务繁荣的背后却隐藏着巨大的风险，在央行不断提高利率、房价持续上涨超过购房者的承受能力时,违约现象就容易发生，到时最先受到冲击的就是发放房贷的商业银行。为有效应对流动性风险，及时防范化解重大风险，我国监管部门应加大对房地产市场金融风险的重视程度。5、结语综
14、上所述，流动性风险是制约商业银行生存及发展的严重风险隐患，当前国际及国内经济形势错综复杂，全球贸易摩擦加剧、区域保护主义抬头及俄乌冲突的发生等“黑天鹅”事件频发，金融市场不断震荡，对商业银行的经营发展及危机应对带来了更加严峻的考验。商业银行应坚持“盈利性、安全性、流动性”相统一的原则，提高流动性管理技术，积极调整优化存贷款结构，加快业务多元化的发展步伐，强化经营者的风险管理意识；监管部门要贯彻差异化监管理念，推动金融创新、防范金融风险，加大对房地产市场金融风险的重视。含关于民宿产业高质量发展的调研报告根据市人大常委会2022年工作要点安排，5月中旬，常委会成立调研组就我市民宿产业高质量发展进行
15、了专题调研。调研期间，调研组实地走访了6个乡镇15家民宿，了解不同类型民宿的产权、主题、营销方式、客源市场、日常经营等情况，听取了市文旅体局工作汇报，召开了市住建局、公安局、资规局等部门、有关乡镇和民宿业主代表参加的座谈会，比较全面地了解了我市民宿产业发展现状、存在的困难，并提出下一步工作思路。现将调研情况报告如下：一、民宿产业发展现状旅游民宿是指利用闲置资源，经营性客房不超过4层、建筑面积不超过80Om2。为游客提供体验当地自然、文化与生产生活方式的小型住宿设施。通过连续三年的高位推动和发展，我市民宿产业有质量有特色，位居全省前列。（一）集群规模初显。截至目前，我市共有农家乐（民宿）310家
16、，中高端民宿35家，年接待游客8万人，精品民宿年经营收入近1亿元，提供就业岗位500余个，带动就业6余人。2021年，海心谷、西津渡、丹青居、归云居、知竹轩等一批中高端民宿建成运营，遇见禾川、上海花园、花溪堂、牧羊河等高端民宿正在建设中，环天柱山、环潜水河、环浒山湖中高端民宿集群初步显现。（二）品质特色彰显。我市民宿形成了海心谷、林韵山居、归云居等景区依托型民宿；山野小居、花海、花溪谷等山水体验型民宿；陋室邂逅、逢上花屋等古村落、古民居型民宿；听泉山居产业依托型民宿；茶庄酒墅、清然居、知竹轩等主题文化型民宿。其中安徽省百家精品民宿4家（海心谷、一品峰、槎水慢庄、茶庄酒堂），海心谷民宿入选全国首
17、批乙级旅游民宿，陋室邂逅、茶庄酒墅、一品峰山庄、林韵山居获评安徽省丙级旅游民宿，西津渡民宿野人寨乡村图书馆获长三角及全国部分城市百佳公共文化空间奖。（三）政策驱动有力。出台潜山市促进全域旅游若干政策的通知潜山市乡村旅游民宿等级划分与评定细则，支持民宿发展，依据“专业设计、具有独特的文化主题和建筑风格、正式运营”等标准，按照按经营面积每平方米2元、1500元、1元、500元的额度进行补助，160万元封顶。截止目前共兑现民宿奖补资金1150万元。（四）监管逐步规范。探索建立了联合审批机制，成立由文旅体、公安、住建、市监、资规局、消防等部门组成的民宿发展协调小组，就民宿发展的治安、消防、房屋安全鉴定
18、、土地及房屋性质、权属等问题进行深入研判会商，截止5月18日，共有17家民宿取得特种行业许可证。成立了潜山市民宿发展协会，会员达30家，引领作用进一步凸显，常态化举办民宿管家培训和服务质量评比、特色菜评选等活动，民宿整体服务水平大幅提升。二、民宿发展存在的问题我市民宿产业数量倍增，品牌知名度和社会影响力持续扩大，同时还存在着配套设施待优化、文化品味待提高、营销能力待提升等问题。（一）地处乡野，基础设施不优。我市民宿或依山傍水，或处于乡野田园，选址在自然环境优美的“世外桃源”，部分民宿交通状况不佳，水电等配套基础设施及公共服务不完善，有的民宿周围环境观感较差，影响游客体验。（二）内容单调，文化气
19、息不浓。仅在陶田遇、一村美宿看到潜阳十景”水彩画、乌以风字画等地域特色文化内容，一部分民宿也有玉石收藏、二十四节气等传统文化，但在形式、内容等方面缺乏创新，大部分民宿在住宿之外的服务项目仅限于餐饮、茶饮、棋牌、垂钓等，对名人文化、戏曲文化、农耕体验、禅修产品、非遗文化等地方特色文化内涵挖掘不够，缺乏精神文化深度体验项目以及文创产品伴手礼等，文化韵味不够浓厚。（三）同质化竞争激烈，创新不够。部分民宿风格单一，卖点雷同，缺少了独特品味和创意加成，无法满足游客的个性化需求；市场定位模糊,没有对不同年龄段不同消费群体进行市场细分，没有市场“铁粉”。民宿旅游的参与性、体验性、康养性越强，市场竞争力就越强
20、。潜山有优美的青山绿水好生态，有富硒富锌富负氧离子的资源好禀赋，有中药材有机绿色农产品等好原料，是建设长三角生态康养基地的洞天福地。但在药膳餐饮、食疗养生、特色美食、深度疗养方面开发不够，针对银发人群、三高人群的康养服务项目缺乏，不能及时根据市场变化调整产品和服务内容以满足游客需求，旅游淡季客流量不足。（四）要素制约，民宿项目落地不易。乡村旅游发展用地供给紧张,民宿项目分原址改建和选地新建两类。改建项目一般为村民自有宅基地房屋改建或投资商与村民签订租约，易发生村民毁约、合同纠纷、续租大幅涨价等情况，大量投资不能形成自有固定资产，风险较大且无法进行抵押融资。此外，因土地利用规划、生态红线等多方面
21、因素制约，新建民宿项目在“环境美、设施优、能落地”之间艰难权衡。三、几点建议（一）注重规划引领。凡事预则立，不预则废。要做好民宿发展规划，完善顶层设计，合理布局，突出特色，高质量发展。一是重点区域集群发展。在环天柱山、环潜水河、环浒山湖等重点区域推进民宿集群化发展。单体民宿因受场地、资金等限制，不能将运动休闲、文化娱乐、创意空间、生态康养等功能兼容一体，但通过民宿集群,可以整合上下游产业链，将这些不同的业态分布于十几二十几家单体民宿中，功能互补、错位发展，真正带来沉浸式旅游体验，也为批量接待游客提供保障。二是凝练主题特色发展。按市场逻辑办事，精确客源分析，精准主题定位，精炼民宿核心项目，应以“
22、不可复制、最具特色、最有影响力吸引力”为标准，整合自然人文资源，利用有限的土地、资金，围绕特色主题打造“地标性原创IP扛鼎之作，通过拳头产品吸引市场流量，形成强大的市场记忆力、营销吸引力，带动民宿集群发展。三是做好要素保障可持续发展。在城乡建设、土地利用、产业发展、生态保护等规划中保障民宿产业发展、服务设施等用地，注重引进增量与盘活存量相结合、集群推进与重点突破相结合、引进品牌管理与引进投资相结合；做好建设统筹，充分考虑区域内旅游资源禀赋、产业布局、基础设施等，与“四宜”特色村镇建设、人居环境整治、环潜水河乡村振兴示范区建设等同步推进，忌大拆大建，因地制宜、就地取材，展现原味山水田园、画柳烟村
23、，看得见山水、记得住乡愁，唤起游客“风景旧曾谙”的情感共鸣，产生“何日更重游”的期待。（二）加强文化赋能。高品质民宿要有深度的文化融入和文化创意,体现地域文化特色，让民宿真正成为一种有故事、有情怀、有艺术的文化休闲空间。首先是植入地域特色文化。建议编写“潜山市域历史文化一本通”，将潜阳山水、三富资源、名人文化、红源历史、戏曲文化、非遗文化、爱情文化、佛道文化、农耕习俗等深度挖掘、精炼表述，形成一个系统化、规范化、标准化的山水人文汇编。这样各个民宿业主在规划设计、呈现特色主题和文化创意时有据可依、有迹可循，更好地将地方特色文化基因植入民宿，也从源头上提高了民宿文创水平，塑造出民宿公共品牌文化。其
24、次要突出民宿“主人文化”。民宿旅游就是体验全新的生活方式，就是要体验不一样的人生，精品民宿不等同于走高端路线，而是要突出当地人特定的风俗民情、文化内涵、独特的人生阅历、人生感悟等方面“故事分享”，避免同质化竞争，避免过分强调设计感，既丧失了民宿的人文内涵，又导致价格过高流失了大众消费的市场份额。（三）加大政策扶持。当前民宿发展还处在不断完善规范的阶段，需要政府加强指导支持。一是优化创建标准，规范市场准入。贯彻落实安徽省人民政府办公厅关于促进旅游民宿发展的指导意见和安徽乡村旅游高质量发展三年行动计划文件精神，对标“中国民宿看浙江”的先发水平，适时组织民宿协会、民宿业主走出去，优化创建标准，规范市
25、场准入，开展民宿等级评定动态管理机制，确保民宿品牌发展质量，抢抓长三角一体化发展和我市迈入高铁时代机遇，做大乡村民宿“美丽经济”。二是优化政策支持，补齐发展短板。硬件方面加快水电路网、旅游步道、旅游公厕、停车场、垃圾及污水处理等基础设施建设，完善旅游标识、公共导览体系，建设网红打卡点，在环天柱山、环潜水河、环浒山湖等重点区域，忌大兴土木，宜顺“势”造景，原味呈现山光水色、多彩田园、画里乡村，因地制宜物化人文历史，丰富沉浸式旅游体验；软件方面充分运用大数据等技术手段，及时发布民宿分布、游客承载量、入住率、临时停车场、交通驿站等信息，提高民宿旅游入住网约比例，科学引导分流游客等，提高民宿游的通达性
26、、便捷性；在人才支撑上，加大民宿管家、从业人员培养培训，提升管理运营水平。三是优化营商环境，提高发展质量。针对民宿发展中的体制机制障碍，要借鉴先发地区经验，解放思想、创新突破，推动民宿开办经营实现“一套材料、一表申请、一窗受理、一证核发”。落实“一改两为”，针对每个民宿发展的实际问题，如部分民宿的道路通而不畅，林韵山居的网络建设，海心谷、天鹅堡水电保障问题，清然居的空中飞线影响游客观感问题，茶庄游客中心统一换乘模式一定程度上影响了环天柱山部分民宿的消费市场等问题，一企一策，精准施策，加大服务发展力度，持续推动潜山民宿产业高质量发展。（四）整合营销引流。一是加强联动营销。政府引导，民宿协会牵头，
27、各民宿业主组建联盟、整体联动，以全市旅游大平台，以天柱山风景区为背书，精准发力客源市场，建立一体化集约协同营销体系。积极争取成为火爆综艺节目、相亲节目拍摄基地，让年轻人在一场山水文化之旅中寻找趣味相投的精神伴侣。每年在重大节庆节假日，由政府牵头，以我市自然人文、风俗民情为素材，举办特色文艺活动营销，邀请大媒体、大旅行商、网络大咖、网红自媒体等参加，直播引流，使人萌生“未至千般恨不消”的念头，形成强大的营销吸引力。二是主题趣味营销。对外宣传营销只能是一个确定的主题，避免各民宿业主在形象资源、主题定位、市场营销中的冲突和消减。聘请专业文创团队，围绕主题，制作高品位文化创意文案，以丰富多彩的创意呈现形式，在国家、省市多层次媒体，通过、微博、抖音、京东、搜索引擎等多种媒体平台，趣味营销，形成强大的营销吸引力、持久的市场记忆力、稳健的品牌形象力。三是重点时段营销。高铁高速效应，大大缩短了与长三角城市群时空距离，开启“说走就走的旅行”,根据节庆活动，开发相应的民宿几日游产品，比如在“五一”、“七夕”、“十一”、“元旦”等节假日，推出“游恨水故里、登天柱高峰、遇最美爱情”民宿三日游、七日游，暑期研学游、假日亲子游、盛夏避暑游、冬季冰雪游等，运用大数据技术，抓住重点时段，有计划有重点地开发客源市场，靶向营销，提升营销市场效应。
