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1、人工智能识别企业财产保险风险初探【摘要】在人工智能发展的时代里，保险行业也不断将资金投入在人工智能的建设中，利用科技驱动业务的创新发展。在目前财产保险市场发展蒸蒸日上的情况下，企业财产保险对于未来各类企业对抗意外事故风险起到关键作用，因此本文对人工智能技术在产险公司的企业财产保险里每一个环节的业务中的运用进行探索。通过各类文献在人工智能应用于产险业务的研究，结合众安产险和平安产险两家公司保险业务中的人工智能应用进行案例分析，发现在产险公司的各项业务中，人工智能发挥了其技术优势，并有较大的发展空间。通过人工智能在产险公司实际应用中的表现和文献研究，发现了人工智能的两项主要存在的风险数据安全和道德
2、风险，针对这两类风险在企业和政府两个层面提供了相应的对策建议。【关键词】人工智能；识别风险；企业财产保险ApreliminarystudyontheidentificationofrporatepropertyinsuranceriskswithartificialintelligenceAbstractIntheeraofartificialintelligencedevelopment,theinsuranceindustryhasalsoinvestedfundstobuildartificialintelligence,usingtechnologytodrivebusinessupd
3、ateandinnovation.Atpresent,thepropertyinsurancemarketisbooming,andcorporatepropertyinsurancewillplayakeyroleincombatingaccidentrisksforvarioustypesofenterprisesinthefuture.Therefore,thisarticleexplorestheapplicationofartificialintelligencetechnologyinthebusinessofeachlinkofpropertyinsurancecompanies
4、corporatepropertyinsurance.Throughvariousresearchesontheapplicationofartificialintelligenceinpropertyinsurancebusinessthroughvariousliterature,combinedcasestudiesoftheartificialintelligenceapplicationsofZhonganProperty&CasualtyInsuranceandPingAnProperty&CasualtyInsurance,andexploringtheapplicationof
5、artificialintelligenceinallaspectsofthebusinessofpropertyandcasualtyinsurancecompanies.Thefuturewillplayamoreprofoundrole.Throughtheperformanceandliteratureresearchofartificialintelligenceinpropertyinsurancecompanies,twomainrisksofartificialintelligence-datasecurityandmoralhazard-havebeenfound.Corre
6、spondingtothesetwotypesofrisksareprovidedatthecorporateandgovernmentlevels.Keywordsartificialintelligenceidentifyingriskscorporatepropertyinsurance目录1前言12人工智能以及企业财产保险发展现状概述22.1 人工智能技术的概述22.1.1 人工智能的定义22.1.2 人工智能的发展脉络22.1.3 人工智能的发展趋势32.2 企业财产保险发展状况概述422.1财产保险市场发展概述42.2.2 企业财产保险市场发展概述52.2.3 企业财产保险发展中存
7、在的问题72.3本章小结83人工智能识别企业财产保险风险的探索93.1 销售端识别量化风险932服务端减少人工操作风险103.3 风控端反欺诈风险113.4 本章小结124我国财产保险公司人工智能技术运用的实践144.1 众安在线财产保险股分有限公司144.1.1 众安保险的发展概况144.1.2 众安保险运用人工智能技术的项目介绍154.2 中国安全财产保险股分有限公司164.2.1 安全产险的发展概况164.2.2 安全产险运用人工智能技术的项目介绍174.3 本章小结175产险行业中人工智能技术风险的对策建议195.1产险行业中人工智能存在的风险1952对产险行业人工智能风险的建议205
8、.2.1 产险公司层面205.2.2 政府层面205.3本章小结216结论221前“长江后浪推前浪，浮事新人换旧人”，人工智能带来的浪潮引领这个时代前行。我们步入了一个新的时代，以人工智能“AI”(ArtificialIntelligence)为主题，携着对新型科技手段的憧憬和忧虑，人工智能时代就此而来。人工智能在与金融行业迸发出火花的同时，也与保险行业携手共进。本文选题的背景处于人工智能时代之下，人工智能与云计算、大数据各类技术为我们带来了不少益处。人工智能匡助保险行业取得了更加稳健快速的发展。近年来，随着国家政策的积极扶持和经济快速发展，国内的中小企业数量正在繁荣上升。企业财产保险需求也在
9、不断上涨，企业通过购买保险以规避风险而带来的损失。随着保单保费收入总额逐年上升，我们也要看到利益伴有着风险的到来。现在的时代里各种各样的风险汇集，发生事故的原因更加复杂多样，但是我们可以利用人工智能、大数据等新型科技来匡助我们识别风险、预防和预测风险的产生。在本文中，希翼利用人工智能结合别的技术来识别企业财产保险方面的风险，以此来探索人工智能在其初步的发展阶段中在企业财产保险的风险识别的应用。人工智能，在其字面意义上则是通过设计算法、模型来设计思路以匡助实现“人脑”的功能。它能够提升公司工作效率，降低企业的成本，还能够匡助公司将一些标准化程度比较高的业务通过设计好的系统和程序进行自动化的处理，
10、从而可以降低用人成本、简化业务流程，如RPA(RobotiCProCeSSAUtOmatiOn)技术，诸如此类的技术能降低企业运营成本、减少重复劳动。风险控制是金融行业不变的一环，无论是在银行、交易所、证券公司还是保险行业，风险控制是永恒的主题，当其中一类行业探索出了新的有关人工智能应用，也能为其他的行业提供新的思路。众所周知的“胡蝶效应”也会发生在这件事上，一个企业研发出了新型智能应用，其带来的波浪会翻涌到金融行业，随而冲向整个保险行业，再向整个世界的每一个行业掀起浪潮。每一个行业都会寻觅新事物、新趋势，而AI、大数据等作为引领未来时代必不可少的一环，它们能够为每一个行业的发展扩展更大的空间
11、、拓展更广阔的思路。Hl石峰.基于大数据背景下的银行智能风控体系建设J现代经济信息(18).2人工智能以及企业财产保险发展现状概述随着各类保险机构的经营方式正在通过科技发展而有所进步和发展，人工智能等新兴科技的浮现和应用将有助于保险机构提效增益。对于每家保险公司而言，积极开展和投资对人工智能方面的应用的开辟，走在行业的前端，对其在行业里的竞争性和生存是非常重要的。人工智能的研究与企业财产保险对接，结合企业财产保险相关工作内容，保险公司可以利用人工智能的特性和发展空间推动企业财产保险的发展。2.1 人工智能技术的概述人类研发人工智能，是希翼机器能够“思人类所想，及人类所能”。光是人工智能一门技术
12、发挥作用兴许不够，它需要与其他技术融合才干发挥出更大的力量，如大数据、物联网、区块链等技术。在此我们简要介绍人工智能技术的定义、发展的脉络以及未来的发展方向。2.1.1 人工智能的定义人工智能就是人类通过对计算机和人脑思维的研究，创造一个能够像人一样进行思量和分析的智能系统，匡助人类减少工作量。人工智能有三个发展阶段，即现在的弱人工智能，未来的强人工智能和超级人工智能。弱人工智能阶段是基于程序员通过程序代码结合机器学习能力和大量数据等方式进行开辟的。强人工智能阶段和超级人工智能阶段则主要基于卷积神经网络、脑科学的发展，这两个阶段的实现大概仍需要30年至40年。2.1.2 人工智能的发展脉络在2
13、0世纪50年代，人工智能的概念出世。20世纪80年代，人工智能的分支之一，机器学习开始进入人们的视野。科学家认为机器的学习能力和记忆能力能够让机器像人类一样从学习中得到知识、获取经验，并结合其强大、准确的计算能力，优化自身程序的性能。在大量的数据中，机器学习技术利用算法进行分|2)王楠，李卓.人工智能在交易所业务发展中的应用初探J中国证券期货,2022,221(01):6-11.析并作出决策。它再也不与普通的程序一样按照特定的代码进行固定的任务，而是从数据中建设模型、训练模型和学习。21世纪初，随着机器学习发展，深度学习应运而生，它需要在繁复、大量的数据面前，提取数据中重要的部份进行分析和解释
14、，再组建出相关的数据模型。在这项技术中，神经网络是其实现所需功能的重要算法，它通过多个层次对数据进行解释，在每一个节点层识别出数据的一种特征，下一个节点层在这个基础上继续识别，识别完数据的所有特征后，就可以对这个数据进行标记或者归类。人工智能发展的过程可见图2-IoAT智能(ArtihCIaIInteHIgenee)机器学习(MaChineLearning)iS学习(DeepLearning)1950年1980年2010年人工智能机器学习深度学习模拟、研究、拓专门研究计算机怎使用多个神经网展人脑的一种智样模拟或实现人类络对数据进行高能的理论、方法、的学习行为.使用度的抽象，建立、技术，以及一门
15、算法来解析数据，模拟人脑进彳亍分致力研究出智能对真实世界中的事析学习的神经网实体的工程件做出预测和决策络图2-1人工智能发展阶段脉络2.L3人工智能的发展趋势美国麦肯锡咨询公司对于人工智能在保险领域发展中的遥望是极高的，在未来50年的保险业里，智能可穿戴设备中的准确、详尽的数据能够链接至保险公司的数据库，从而使保险公司更好地定位产品并合理承保。目前Al领域着重研发的智能机器人在医疗、建造、金融、汽车等领域都有不同程度的应用，目前值得期待的是卷积神经网络的发展，它可以如何合理处理复杂的、大量的数据，探索出适合不同场景下的新型模型，匡助保险公司重新定位保险产品，更精准地适应客户需求。13)Bala
16、subramanian,Ramnath,A.Libarikian,etal.Insurance2030TheimpactofAIonthefutureofinsurance.McKinsey&Company(2022).2.2 企业财产保险发展状况概述财产保险是一种被保险人希翼自身财产得到风险分散时，向保险人支付保费，保险人按照合同约定的内容对受到自然灾害或者事故造成损失的财产向被保险人支付赔偿的保险。企业财产保险的保险标的是投保人存放在固定地点的财产，保险人在发生意外事故或者自然灾害后对受损财产承担赔偿责任。2.2.1 财产保险市场发展概述近十一年来我国保险市场从市场竞争阶段发展至充分市场竞
17、争阶段，如图2-2所示，财产险的保费收入由2022年的2336.71亿元提至2022年的11755.69亿元，数值翻了四倍。2022年至2022年，每年同比增长在15%至20%之间，增长较快，2022年以后至今，同比增长放缓，稳定在10%摆布。140001201008000604000200035302520151054020222022202220222022202220222022202220222022C财产险保费收入(亿元)财产险保费收入同比增长()数据来源：中国保监会图2-2我国财产保险市场2022-2022年保费收入情况2022年至2022年间，保险深度逐年提升，从3.25%涨至4
18、.42%。同时保险密度有大幅增长，2022年财产险保险密度为740.66元，2022年时已突破千元大11,达到1046.64元，到2022年，保险密度已超过2000元2258元，2022年也快速提升40()元摆布，为2631.72元，见图2-3。Hi张国武.保险公司科技创新驱动策略研究JJ.海峡科技与产业,2022(3).3000 250020001510500O0.51i1111111 Q2022202220222022202220222022202220222022保险密度（元）保险深度（%数据来源：中国保监会图2-3我国财产保险市场2022-2022年保险密度与保险深度222企业财产保险
19、市场发展概述财产保险十一年来的年平均增长速度在17.19%,而企业财产保险的发展速度却有些不尽人意。2022年至2022年间，企业财产保险的保费收入增加了200亿元摆布，由209.63亿元涨至423.29亿元，年平均增长速度与财产保险相比，不及财产保险的年均增速的一半一一仅为7.99%o而机动车辆保险的年均增速却有16.65%,足以见得企业财产保险发展之缓慢。发展缓慢的同时，企业财产保险的发展速度极不稳定，2022年至2022年间，发展速度大起大落，最高达到22.66%,最低则至2.27%,2022年与2022年均发生了负增长的情况，时至2022年，企业财产保险年均增速为7.98%,见图2-4
20、o4504003502520325021501500202220222022202220222022 2022 2022 2022 2022 202250-5三ZJ企业财产保险保费收入(亿元)-企业财产保险保费收入年增长速度()数据来源：中国国家统计局图2-4企业财产保险保费收入以及年增长速度企业财产保险近年来在财产保险业务中的占比情况呈现下降趋势，2022年时企财险占比为8.27%,随后逐年下降至2022年的3.6%,H一年内企业财产保险的平均占比仅有5.74%,而机动车辆保险达到72.12%,其他财产保险业务为22.14%,从而得知企业财产保险在财产保险业务总体的占比中较少，地位不高，如图
21、2-5所示。在经历了经济体制的改革和产业结构优化调整后，国内大多数企业的经营效益的稳定性降低，加之保险公司在这方面没有及时应对，这就使得投保数量减少，企业财产保险保费收入下降，企业财产保险在20世纪中后期所占有的龙头地位被夺去。唐金成，明明.试论我国企业财产保险可持续发展几金融与经济,2022(12):51-53.5.7472.12企业财产保险业务平均占比()口机动车辆保险业务平均占比()D其他业务平均占比()数据来源：中国国家统计局图2-5各财产保险业务在总业务中的平均占比223企业财产保险发展中存在的问题对于目前企业财产保险的发展现状，为了企财险的可持续、健康发展，我们需要从企业财产保险的
22、发展过程中寻觅存在的问题和风险，在新型科技手段的协助下促进它的发展。(1)大多数企业投保率较低，风险预见性弱至今我国中小企业和个体工商户的总量已经超过了一亿家，在如此庞大的企业数量面前，2022年全国的企业财产保险的保费收入仅有423.29亿元，足以见得企业参保率不高。实际上企业财产保险为企业带来的保障和风险管理可以匡助减少经营成本，且能加强企业的风控管理能力，特别是对规模小的公司。在目前的经济条件下，我国大部份企业的风险暴露程度都很高，尽管企业可以进行适当的内部风控管理，但是面对地震、台风这种外部环境风险以及经济政策带来的财务风险时，造成的财产损失难以估计，严重的话兴许会导致破产。(2)产险
23、公司服务能力不足，客户满意度不高产险公司大多数仅在销售和理赔上提供服务，在产品售出后，产险公司与客户的交流和沟通的售后服务不足，购买体验不佳。部份产险公司没实用有效、有计划的战略计划实现“以客户为中心”的理念，反而是“以业务为中心”，同时冗长复杂的投保流程和理赔流程，往往会使客户产生烦躁等负面情绪。加之多数产险公司的服务管理项目(如服务考察评估、服务水平监督)投入低，客户信息管理混乱(如重复要求已录入身份证信息的客户再次录入身份证信息)，此外一点则是在县级、乡镇的网点服务能力不足，仅能做到承保与理赔两个环节，没有能力进行查勘定损和客户回访等服务。(3)风险评估模式传统，评估效率低我国保险行业向
24、来处于保险人的内部评估阶段，现有的产险公司建立的风险评估系统功能并不完善，评估结果受人为影响大，例如消防方面的风险评估并无统一标准，大部份依然是人工评估。在传统的两类风险评估模式中，一类是保险公司在风险评估管理系统中人工录入检查表格，再加以第三方公估公司到现场检查后录入保险公司系统，另一类则是仅让第三方公估公司到现场查勘，将查勘后填写的检查表提交给保险公司进行录入。传统的风险评估模式很难让产险公司看到承保效益如何，人为因素会影响风险评估结果，主观性强、效率不高。2.3 本章小结本章对人工智能的定义、发展过程和未来发展趋势做了简要的介绍和分析，对我国目前财产保险市场发展状况、企业财产保险发展趋势
25、进行数据分析，发现该险种的发展速度明显偏向缓慢，于是对企业财产保险发展过程中浮现的问题进行描述，从这些问题中发现企业财产保险的风险来源，以引出下一章有关于人工智能识别企业财产保险风险的探索和论述。夏玉扬.关于财险公司服务能力提升的实践探讨J.金融纵横,2022(7):4-10.牟宏霖，李正前，杨文明.信息化技术在企业财产风险保险中的创新J.银行家,2022(11).3人工智能识别企业财产保险风险的探索对于企业财产保险这一险种，参预的主体不仅仅惟独保险公司，还有选择购买保险的企业。在本章中，站在企业和保险公司两个主体的角度，结合前一章企业财产保险发展所存在的问题，利用人工智能技术以及其他技术的融
26、合，探索这类技术如何在企业财产保险业务中的各个环节里识别风险网。3.1销售端识别量化风险企业是企业财产保险中占领主动地位的一方，企业选择了投保企业财产保险，这场交易才得以开始，企业与保险公司的联系会向来持续，直到保单结束。而产品选择则成为保险公司与企业联系、对接的第一步，产品以及产品定价是否合适则成为产险公司识别和量化风险的第一步。对于企业投保，早在2022年便有学者通过数据分析得出一个结论，认为在国内的企业保险市场中存在“供求错位”的现象。这一现象反映了不同规模的企业中，规模较大的企业拥有投保的能力，但是选择了不足额保险，而规模小的企业却没有合适的企业保险产品供给。这样的现象与目前产险公司的
27、企业财产保险的产品链有关。人工智能的应用在产品开辟领域中是向场景设计、定制化出发的，因此对于“供需错位”的问题，保险公司可以利用数据挖掘(DataMining)的技术分析在已进行投保的企业中，规模不同的企业投保了多少数量的保险，从分析结论中选择将来要如何开辟市场。在近年来中小型企业迅速成长的趋势之下，保险公司需要注重开辟适合中小型企业的保险，从而增加企业投保率，同时扩大企业财产保险的保险范围，满足企业需求。结合地域差异进行数据分析也有必要，东部地区是产险公司投放保险的重点区域，但是中西部地区市场也有巨大的潜力。数据是人工智能的灵魂，保险公司内部系统在相关数据不足时难以对付分析的任务，因此可以通
28、过合法的网络爬虫(WebCraWIer)技术以及向数据公司购8鹿慈，张晓奇，戴鹏，等.财险公司人工智能应用体系研究J中国保险,2022,374(02):38-43.|9)杨克泉，钟桂，吕立伟.企业财产保险行为相关问题研究几商业时代,2022(32):89-91.买相关的企业数据等方式，还可以利用物联网(IntemetOfThingS)丰富内部数据，再根据地区企业市场智能定制适合企业需求的保险产品并对产品进行有针对性、个性化的定价。在有丰富的数据后即可进行数据训练，进行机器学习(MaChineLearning),让软件在新的数据库下通过训练数据得到新的动态精算模型，从而在实际操作中可以根据保险标
29、的的风险情况为客户精准定价，优化产品结构，避免产品同质化划。通过以上方式得到的数据，产险公司可以对这些数据一层层地进行剖析，把数据最后化为一个标签，再用多个标签来描绘客户的形象，这就是“用户画像”，其中涉及到大数据(BigData)、机器学习等技术。使用用户画像分析每家企业客户的标签，形成一个比传统客户分类更加完善、准确、多样的客户标签体系，把客户标签与产品特性进行匹配，从而进行精准销售产品。通过以上的人工智能技术可以使企业寻觅到符合自身需求的产品，并降低产险公司的承保风险，继而使企业财产保险产品链精细化发展，最后有效提高企业的投保率，提升客户满意度。32服务端减少人工操作风险在产品和销售方面
30、先量化和识别风险是产险公司用人工智能识别风险的第一步，接下来的承保、理赔这部份的客户服务则是第二步。对于企业而言，这方面的体验是否良好、服务是否符合他们的需求，都是他们是否续保的原因。对于保险公司而言，让人工智能加入这两个环节的建设，不仅可以提高公司经营的效率，减少手工操作带来的风险，也可以提高客户满意度。在核保与承保的环节中，可以研发智能的核保系统以提高核保效率、防范承保风险，让客户通过线上的方式进行咨询、身份验证和信息录入。咨询方面则引入智能客服系统进行智能应答，将人机交互自然化，提高咨询效率。在身份验证中使用生物特征识别(BiometricIdentificationTechnology
31、)技术，包括面部特征识别、签名识别等技术，快速完成身份验证，并与11315全国企业征信系统连接以确认企业的信用状况良好。信息录入和采集方面则关系到了智能图象技术一一如光学字符识别(OPtiCaICharacterRecognition),在全面覆盖主要的单证类型HOI何明华.江西安全产险公司保险业务中人工智能运用情况的调研报告D.2022.的前提下，可以提升50%的录单效率，减少50%的人工环节，从而减少人工录入发生失误的风险。在核保的整个流程中使用RPA(RoboticProcessAutomation)技术进行自动化处理从而减少重复的人工劳动Bl;利用专家系统(EXPertSyStem)对
32、投保单进行筛选和信息处理，尽管这一切都由计算机进行，但对于特殊的保单，专家系统不能直接进行核保决定，需要人工辅助，但它可以为核保员提供对保单中企业财产的相关数据进行分析处理后的参考意见。在理赔环节，定损的准确性是减少企业财产保险风险的重要部份。在定损时，计算机视觉(COmPUterViSion)研究让机器学习图象处理的科学，能够派上极大的用场，对于发生损失的现场可以先派出无人机进行现场图象采集，无人机将采集到的图象传回产险公司的系统结合计算机视觉进行识别和查勘，随后结合到达现场的查勘人员的调查记录，最后再定损，这样可以提高定损的准确性，降低人工定损带来的道德风险。在计算损失这步，辅助决策的专家
33、系统可以通过对企业在乎外中所损失或者被破坏的财产进行初步的估价提交给理算专员，匡助理算专员提高理算效率”J。通过在核保与承保、理赔两个方面使用人工智能技术的探讨，人工智能相关的技术可以非常有效地提高产险公司的服务效率，防范因人工操作带来的风险。3.3 风控端反欺诈风险在企业财产保险中，风险控制是重中之重，因此研发智能风控系统是必要的。进行智能风控需要经过四个步骤，从数据采集到行为建模，随后进行用户画像和风险定价U3,这四个步骤对企业财产保险的智能风控应用具有普适意义。风控系统中的风险模型要根据火灾、洪灾、爆炸等单一风险或者综合风险进行风险评估，按照国家相关标准，定制对应风险需要的风控模型，全方
34、位进行风险点的评估。建立了需要的风控模型后，财产评估人员下载系统挪移端至平板或者手机，对评估现场进行数据采集输入到系统中，经过计算处理后则会提供相关风险的评估报告，可以为产险公司提供风险定价的依据，同时也为企业(特别是规HiiLambertonC,BrigoD.HoyD.ImpactofRobotics.RPAandAIontheinsuranceindustry:challengesandopportunitiesJ.JournalofFinancialPerspectives,2022,4.12方力,叶跃.专家系统在寿险核保中的应用J.保险研究,2000(08):4243.H3看虎.202
35、2中国智能风控企业50强J.互联网周刊,2022(14).模较小的企业)提供防范风险的建议，从而减少标的发生意外的风险。企业需要在产险公司承保前解决风险评估报告中的相关隐患，产险公司在核实后会为其在系统中开通的企业账号。之后产险公司要为企业安装相关的感应和探测设备、监控设备等进行监测服务，将传感器的数据与风控系统连接，向风控系统每日上传传感器数据。系统实时监测设备的数据变化，如果数据超过警戒值系统会触发报警信号，及时通知企业止损。在日常的风险维护中，产险公司会通过系统提醒企业定期定时进行巡查和维护，企业需要在系统中更新维护后的标的状况。产险公司可以在风控系统中观察企业近期的风险评估状况观察是否
36、需要对该企业提出增加保费或者退保等要求。智能风控系统中有大量的企业相关财产标的的数据信息，形成一个个的数据池，系统对这些数据每日都进行运维分析，及时发现异常让企业纠正问题，其中涉及了关联规则(AssociationRules)和文本挖掘(TeXtMining)等相关数据挖掘技术。智能风控系统应用了大数据、物联网、云计算、认知计算等先进的技术，能够有效识别和防范企业财产中暗藏的风险，保证风险评估模型的准确度，有效应对企业财产保险欺诈14%本章每一个环节所应用的人工智能技术及其用途见下表3-Io表3-1保险业务中主要使用的人工智能技术业务环节主要技术用途核保与承保数据挖掘、物联网、机器学习等匡助客
37、户量身定制产品客户服务生物特征识别、计算机视觉、专家系统等提高保险公司服务效率风险控制认知计算、深度学习、关联规则等加强投保企业风险控制3.4 本章小结这一章主要是在人工智能技术方面针对第二章浮现的四个问题思量解决措王欣.基于人工智能的挪移金融风控体系建设中的实践J.信息安全研究,2022,v.3;No.26(11):42-47.施。企业投保率低和产品单调的问题是由于目前产险市场对于企业财产保险的重视度和开辟度不高，特别是目前的产品链无法满足中小企业对相关企业财产保险的需求，但通过由人工智能技术组成的保险科技的应用，产险公司可以做到产品创新，扩展产品链，满足各类行业企业的普遍需要。服务效率也是
38、企业在选择产险公司时关注的一点，如果承保与理赔服务效率低，回访服务也不能按时进行，对于产险公司的影响是很致命的，这两个环节涉及了产险公司非常多的服务细节，通过RPA技术增加工作效率，使用专家系统等相关人工智能技术提高承保、理赔速度，不仅可以极大地减轻产险公司的人工操作的压力，还能提高客户满意度。传统的风险评估模式在引入智能风控系统后会有质的提升，由于“供需错位”的企业财产保险市场现象，不同的企业财产保险产品，不仅能够满足大企业起到监控管理者和约束股东的需要，也可以满足中小企业对分担隐藏风险带来的未知后果的需求。通过本章对人工智能识别企业财产保险风险的初探，下一章将对人工智能技术在实践中的应用进
39、行介绍。4我国财产保险公司人工智能技术运用的实践任何技术都惟独在实践中能检验技术的可用性，因此本章将介绍两家产险公司一一众安保险与安全产险在业务中人工智能相关技术运用的项目介绍。4.1 众安在线财产保险股分有限公司众安保险是国内第一家专业互联网保险公司，于2022年10月9月由蚂蚁金服、腾讯、中国安全等实力雄厚的企业注册成立，公司特点是技术创新结合保险互联网交易，坚持研究和在实际工作中应用人工智能、区块链等技术。4.1.1 众安保险的发展概况众安保险是一家互联网保险公司，也是保险科技研发路上的率先者，它的经营业务涉及财产险、意外险、车险、退运险等险种。2022年9月底，众安保险在香港上市，随后
40、便以极快的发展态势，成为行业中的一匹黑马。在2022年3月23日，众安保险开展了2022年的业绩发布会，年报显示众安保险的原保费收入已经达到146.3亿元，2022年的保险业务盈利760万元，较于2022年的17.44亿元净亏损值，2022年大幅减亏至4.54亿元。按保险业务收入规模来看，众安保险处于极快的上升期。如图4-1可见，从2022年10月至12月的0.13亿元到2022年年底7.94亿元的发展速度，足以见得众安保险的增速之快，并且2022年众安保险主要经营的是退运险、家庭财产保险与保证保险，在2022迅速将业务范围拓展至责任保险、意外险、健康险等险种。2022年度保险业务收入涨了1.
41、9倍，达到22.83亿元，增加了货运险、企业财产保险业务。2022年众安保险对已有保险业务进行业务细化，收入增至34.08亿元。2022年增加车险、财产损失险险种，保险业务收入达59.54亿元。2022年则突破百亿大关，达到了112.56亿元，2022年车险取代退运险成为原保费收入前五位的险种之一。2022年众安保险的结构性业务调整成效显著，健康生态业务大幅增长，众安保险在12月18日开展虚拟银行试业。2022年的近三个月的保费收入为25.65亿元，主要业务为健康险业务。数据来源：众安保险官网历年年报图4-1众安保险20222022年保费收入4.1.2 众安保险运用人工智能技术的项目介绍众安保
42、险在新型科技方面的运用走在行业的前端，它协助各类企业建设属于它们的方案，降低经营风险和成本。众安科技专注于区块链、人工智能等先进技术研究，提供客户需要的产品和企业方案，涵盖了保险经营过程中的各个关键环节。众安保险对人工智能技术研发了机器人平台、机器学习平台以及OCR定制平台。众安保险的产品之机器学习平台，主要使用了机器学习技术和云计算中的资源调度(ReSOUrCeSChedIlIing)技术，这个系统可以提供数据管理、实验管理、模型管理和服务管理的功能。该平台可以匡助保险公司有效进行数据分析和数据探索，然后通过训练数据以获得模型，在以后的数据模型维护中能够做到迭代闭环，并具有金丝雀发布、采集线
43、上数据、查看运营数据等功能。对目前大部份保险公司来说，不仅可以利用该平台的功能完成对大量数据的分析功能、大多数的自动化审批功能，还可以提高业务操作效率，提升风控水平。另一款产品众安智能客服系统，则是基于机器人平台研发的。该系统涉及到“场景制定”这一概念，即根据不同的场景设置不同的回答，因此它可以灵活应用于多个业务场景中。该智能客服系统主要使用了自然语言处理(Natural1.anguageProcessing)大数据等技术，除了客服咨询服务外还提供数据分析功能，可以较好地提高公司咨询效率，也可以通过客服数据了解客户常见问题，优化业务服务与产品功能。4.2 中国安全财产保险股分有限公司安全产险自
44、1988年起经历了32年的岁月，至今已是一家涉及了多个险种范围的产险公司，有着丰富的行业经验。安全产险从保险业务收入方面衡量，居行业第二。安全保险于2022年成立安全科技，2022年开始充分利用人工智能、大数据、区块链等技术实现科技驱动金融发展。4.2.1 安全产险的发展概况安全产险是一家传统的财产保险公司，但它紧跟时代需求，持续开辟符合市场需求的产品，增强自身服务能力并提高自身科技创新力。安全产险在2022年推出“安全好车主”软件，截至2022年1月底，使用“安全好车主”的用户人数己超过9600万；2022年与第三方平台合作开展场景化营销同；2022年提出“科技+金融”的发展策略；2022年
45、深入科技驱动发展理念，研发出依托大数据的风控平台“KYR(KnoWYoUrRiSk)风险管理云”以及针对农业的智慧农业生态平台。自安全产险创办以来，其业务规模逐渐扩大，原保费收入逐年提升。如图伞2所示：2022年安全产险积极追求服务创新，原保费收入为1636.41亿元。2022年积极落实国家政策，向“保险姓保”方向发展，保费收入为1779.08亿元。随后在2022年突破两千亿飞涨至2159.84亿元，安全产险利用人工智能等新兴技术与互联网构建一站式用车生活平台，开辟“AI+金融”的发展思路。2022年平安科技积极进行科技创新，首次全面亮相“安全云”并应用于产险业务中，增加了客户数量，吸纳了更多
46、合作火伴，全年原保费收入为2474.44亿元，同比增长14.6%,足以见得科技驱动力量之强大。时至2022年安全产险坚持科技可持续发展理念，原保费收入稳定增长，达到2709.3亿元，较2022年增长9.5%。H5I王超群.我国财产保险公司场景营销的案例研究D.2022.安全产险原保费收入(亿元)数据来源：安全产险官网历年年报图4-2安全产险20222022年原保费收入4.2.2 安全产险运用人工智能技术的项目介绍安全集团从2022年开始研究属于自己的创新科技，在“AI+金融”的理念指导下用五年时间实现了商业模式转型。安全产险依据其业务特点，2022年推出“安全好车主”APP,在2022年这一金
47、融科技创新元年开辟了“KYR风险管理云”平台。uKYR风险管理云”风控平台能够把保险业务从主要进行事后赔付逐渐转向事前风险预测和防范，为客户提供专业的风险管理服务。其自主研发的DRS鹰眼系统(DigitaIRiSkSyStem),使用了物联网、大数据、云计算、机器学习、OCR等技术，系统中拥有超过140亿的灾害、气象、客户、安全产险承保及理赔等相关数据，可以快速实现用户画像以及自然灾害风险预警和评级，实现防灾减灾，保护企业在风险发生时降损。KYR风险管理云”有五类风控云平台，有关于安责险、环责险、IDl风控、企业风险管理和工程险，借助大数据平台和风险分析服务为多个行业的客户提供智能风险管理的平台服务。4.3 本章小结本章对众安保险、安全产险的发展历程进行概述，介绍两家公司运用人工智能技术研发的项目，其中众安保险是2022年建立的互联网公司，专注于区块链、人工智能等科技的研究创新和相关产品研发；安全产险是经营时间较长的传统保险公司，从2022年开始布局保险新型科技，力争用科技创新驱动保险业务向科技化、高效化、精准化转型。这两家公司均投入大量的资金使新型科技技术推动保险经营模式创新，在产品开辟、营销销售、核赔承保等环节进行创新，提升了客户满意度，推动了保险业务规模的
